Bonus-malus del seguro de coche: cómo funciona, cuánto tardas en recuperarlo tras un parte y cómo no perderlo al cambiar de aseguradora

Un golpecito aparcando en una calle estrecha del centro de Murcia, un roce en una rotonda con más tráfico del habitual por las fiestas de primavera... y la misma duda de siempre: ¿lo declaras al seguro o lo pagas tú y te libras del disgusto? Detrás de esa pregunta tan común está el bonus-malus, el mecanismo que más influye en lo que realmente pagas cada año por tu seguro de coche — y que casi ninguna aseguradora te explica con claridad cuando contratas.

¿Qué es exactamente el bonus-malus?

El bonus-malus es el sistema que premia con un descuento cada año que pasas sin dar un parte del que seas responsable, y te penaliza con un recargo cada vez que causas un siniestro. El bonus es la bonificación acumulada por buena conducción; el malus, el recargo que se aplica cuando la pierdes, total o parcialmente, tras un accidente con culpa.

En la práctica funciona como un coeficiente que se aplica sobre la prima base de tu póliza: cuantos más años sin siniestros acumules, más bajo es ese coeficiente y menos pagas en cada renovación. Si quieres la definición técnica al detalle, la tienes en nuestro glosario de seguros.

Cuánto puedes llegar a ahorrar: tabla orientativa

No existe una escala única para todo el mercado — cada aseguradora diseña la suya — pero esta tabla te da una referencia realista de por dónde se mueven los descuentos:

Estos porcentajes son orientativos: hay aseguradoras donde llegas al descuento máximo en apenas 3-4 años, y otras donde necesitas más de 10 para ese mismo porcentaje. Volveremos sobre esto más abajo, porque es justo lo que marca la diferencia a la hora de comparar.

Así funciona exactamente el bonus-malus de Allianz Auto: la escala real, con transparencia

Para que no te quedes solo con cifras genéricas de mercado, así es literalmente como funciona la escala de bonus-malus en Allianz Auto, según su condicionado general.

La escala tiene 24 niveles, agrupados en tres zonas, cada una con su propio coeficiente sobre la prima base:

Es decir: cuanto más bajo es tu nivel, más barato pagas; cuanto más alto, más caro.

¿Qué mueve tu nivel hacia arriba (malus)? No todos los siniestros puntúan igual:

El resto de siniestros no tienen ninguna afectación sobre tu bonus-malus. Y si el golpe fue un parte amistoso en el que la culpa es del otro conductor, tampoco te afecta a ti.

¿Y si no tienes ningún siniestro en el año? Tu nivel mejora automáticamente:

Fíjate en un detalle importante: si caes en zona malus, Allianz te hace recuperar el doble de rápido (-2 niveles al año) que cuando ya estás en zona bonus. Es un diseño pensado para que un mal año no te penalice indefinidamente.

Cuánto tarda en recuperarse el descuento perdido tras un parte

Con la escala real de Allianz delante, podemos hacer el cálculo exacto en lugar de dar una cifra genérica.

Un ejemplo: si estás en el nivel 3 (zona bonus, buen descuento) y causas un siniestro con daños a un tercero, subes +2 niveles y pasas al nivel 5 — sigues en zona bonus, así que la subida de prima es moderada. Como sigues en zona bonus, cada año sin nuevos partes bajas 1 nivel, así que recuperar tu nivel 3 te llevará 2 años sin declarar nada más.

Si el golpe te empuja a zona malus (por ejemplo, pasas del nivel 14 al 16), la recuperación es algo más rápida de lo que cabría esperar: en zona malus bajas 2 niveles al año sin siniestros, así que en un solo año ya vuelves a zona bonus/neutra.

Como referencia general para otras aseguradoras —cada una tiene su propia velocidad de recuperación—, suele moverse en un rango parecido: entre 2 y 3 años para recuperar el nivel perdido, y algo más si la caída fue grande.

¿Declaro el golpe o lo pago de mi bolsillo? La decisión que se plantea casi todo conductor

Con la tabla de Allianz delante, esta decisión deja de ser una intuición y pasa a ser una cuenta concreta:

• ¿El golpe es solo en tu coche, sin ningún tercero implicado? En Allianz, los daños propios no afectan a tu nivel. Puedes declararlo sin miedo a perder bonificación — la única variable a mirar aquí es si te compensa asumir la franquicia.

• ¿Es una luna o un cristal roto? Si lo reparas en un taller concertado, tampoco te afecta al nivel. Merece la pena preguntar por el taller concertado antes de llevarlo a cualquier otro sitio.

• ¿Has causado daños materiales a un tercero? Aquí sí subes 2 niveles, y el coste real depende de en qué zona te sitúes después: dentro de zona bonus el impacto es moderado; si te empuja a zona malus, el coeficiente puede llegar a 1,10-3,00 sobre tu prima base. Compara ese sobrecoste, repetido durante el año o los dos años que tardarás en recuperar el nivel, con el coste de pagar la reparación tú mismo.

Como referencia orientativa —y solo como punto de partida, porque cada caso es distinto—, golpes por debajo de 600-800€ suelen salir más a cuenta pagados de tu bolsillo cuando implican daños a terceros; por encima de esa cifra, declarar el siniestro suele compensar aunque subas de nivel.

Si además quieres repasar otros descuidos habituales al contratar o renovar, tenemos una guía sobre los errores más comunes en la póliza del seguro de coche.

La carta de bonificaciones: tu pasaporte para no empezar de cero

La carta de bonificaciones —su nombre técnico es certificado de siniestralidad— es el documento que acredita cuántos años llevas sin dar partes con culpa y qué porcentaje de descuento tienes acumulado. Es la pieza que necesitas para que tu bonificación te acompañe al cambiar de compañía.

Algunas claves prácticas:

• La aseguradora está obligada a entregártela cuando la solicitas, en un máximo de 15 días.

• Recoge tu historial de los últimos 5 años.

• Muchas compañías comparten esta información entre ellas a través de un fichero común del sector, así que a veces la nueva aseguradora ya consulta tu historial sin que tengas que aportar el papel. Aun así, pedirla con antelación —antes de cancelar la póliza anterior— es la forma más segura de evitar sorpresas si tu aseguradora saliente no participa en ese fichero.

Si prefieres tramitar todo esto en persona, puedes traer la documentación a nuestra oficina del centro de Murcia; si prefieres resolverlo sin moverte de casa, lo gestionamos igual de bien por WhatsApp o videollamada. Y si tienes dudas sobre el papeleo de la baja de tu póliza actual, aquí tienes nuestra guía sobre cómo cancelar un seguro de coche.

Por qué el bonus-malus no es igual en todas las aseguradoras

Aquí está el matiz que casi nadie te cuenta: no hay una obligación legal de que la nueva aseguradora te aplique exactamente el mismo porcentaje que tenías. Cada compañía calcula su propia tabla, con sus propios tramos, su propio porcentaje máximo y su propia forma de penalizar un parte — la escala de 24 niveles que acabas de ver es la de Allianz, y no todas las aseguradoras la estructuran igual.

El resultado es que dos conductores con el mismo historial pueden acabar con condiciones muy distintas según dónde contraten: hay compañías donde el descuento máximo se alcanza en 3-4 años, y otras donde hacen falta más de 10 para llegar al mismo porcentaje. También varía cuánto retrocedes tras un parte, y qué siniestros —como hemos visto con los cristales o los daños propios— quedan exentos de penalización.

Con el precio del seguro de coche en máximos históricos, este es justo el factor donde sí puedes marcar la diferencia — pero solo si comparas bien antes de firmar. Es exactamente el trabajo que hacemos antes de recomendarte un cambio de compañía: revisamos cómo trata tu bonificación la aseguradora de destino, para que no pierdas descuento sin saberlo. Es una de las diferencias reales entre contratar con un agente y hacerlo a través de un comparador genérico, que rara vez entra en este nivel de detalle.

Preguntas frecuentes sobre el bonus-malus

¿Un parte sin culpa afecta a mi bonus-malus?

No. En Allianz, solo suben tu nivel los daños materiales que causas a un tercero (+2 niveles) y la rotura de cristales si no la reparas en taller concertado (+1 nivel). Un parte amistoso donde la culpa es del otro conductor, un robo, un incendio, un fenómeno de la naturaleza, una colisión con animales o un daño propio no afectan a tu bonificación.

¿Cuánto tarda en subir de nuevo el descuento tras un accidente?

En Allianz, si sigues en zona bonus tras el siniestro, recuperas 1 nivel por cada año sin nuevos partes. Si el golpe te lleva a zona malus, la recuperación es más rápida: 2 niveles por año. En la práctica, para la mayoría de conductores esto se traduce en 1-2 años para volver a su nivel anterior. Otras aseguradoras pueden tener velocidades de recuperación distintas.

¿Es obligatorio que la nueva aseguradora respete mi bonificación?

No existe una obligación legal de aplicar exactamente el mismo porcentaje, porque cada compañía tiene su propia tabla. Lo que sí es un derecho es solicitar tu certificado de siniestralidad (la aseguradora debe entregártelo en un máximo de 15 días), y en la práctica la inmensa mayoría de compañías consulta tu historial y lo tiene en cuenta al calcular tu nueva prima. Por eso conviene comparar las condiciones concretas antes de firmar, no solo el precio.

Cómo podemos ayudarte

Si estás pensando en cambiar de aseguradora, o simplemente quieres saber si estás sacando el máximo partido a tu historial de buena conducción, podemos revisar tu situación sin compromiso antes de que tomes ninguna decisión. Conocemos cómo trata el bonus-malus cada compañía del mercado —incluida la escala real de Allianz que acabas de ver— y eso nos permite decirte con claridad cuánto vas a ahorrar realmente —o si te compensa más quedarte donde estás—. Puedes ver las condiciones de nuestro seguro de coche cuando quieras.

Pide tu presupuesto sin miedo a perder tu bonificación

Escríbenos por WhatsApp, pide una videollamada o pásate por nuestra oficina del centro de Murcia: revisamos tu carta de bonificaciones, comparamos condiciones reales y te decimos, sin letra pequeña, qué opción te conviene más. Pide tu presupuesto aquí.