Pides cita con el traumatólogo en la sanidad pública murciana por una rodilla que lleva tres meses fallando. Te dan cita para dentro de cuatro meses. Mientras tanto, no puedes correr, subir escaleras sin dolor, ni jugar al pádel los sábados. Es exactamente el tipo de espera que empuja a miles de familias en Murcia a contratar un seguro de salud privado cada año — pero la mayoría lo hace sin entender realmente qué está comprando, qué carencias tiene que respetar, ni qué diferencia hay entre las modalidades disponibles.

Esta guía reúne, en un solo sitio, cómo funciona realmente Allianz Salud en Murcia: sus modalidades, qué cubre cada una, los plazos de carencia que debes conocer antes de necesitarlos, y qué queda fuera de cualquier póliza (para que no te lleves sorpresas el día que más lo necesites).

Las 3 formas de acceder a tu médico

Allianz Salud no es un producto único — se estructura en tres grandes bloques que puedes combinar según tus prioridades:

1. Cuadro Médico Concertado

Acudes a los médicos y centros que Allianz tiene concertados en Murcia y el resto de España, sin desembolsar nada por la mayoría de servicios (salvo que elijas la variante de copago, donde pagas un importe simbólico por acto). Dentro de esta modalidad hay tres variantes:

• Con Asistencia Primaria: incluye medicina general, pediatría y enfermería como puerta de entrada al sistema.

• Sin Asistencia Primaria: vas directo a especialistas, sin pasar por medicina general.

• Hospitalización: cobertura centrada específicamente en ingresos y intervenciones.

Las tres pueden contratarse con o sin copago opcional (un pequeño importe por visita que abarata la prima anual).

2. Reembolso

Aquí tienes libertad total: vas al médico o centro que quieras, en cualquier lugar del mundo, y Allianz te reembolsa el 90% de tu factura, con topes máximos según el tipo de acto médico. Existen tres niveles según el límite anual de reembolso:

• Básico: hasta 110.000€/año

• Medio: hasta 120.000€/año

• Completo: hasta 200.000€/año

3. Dental

Acceso a la red de clínicas dentales concertadas, con una parte de servicios totalmente gratuitos (revisiones, limpiezas, extracciones simples) y el resto a precios franquiciados muy por debajo del mercado privado.

Qué cubre realmente tu póliza (más allá del titular)

Asistencia primaria y especialidades: medicina general, pediatría y enfermería, más un cuadro que cubre prácticamente todas las especialidades médicas — cardiología, dermatología, endocrinología, oftalmología, oncología médica y radioterápica, otorrinolaringología, traumatología, urología, psiquiatría, psicología, y también podología (hasta 12 sesiones anuales para tratamientos como uña incarnata o quiropodia).

Urgencias: tanto en centro médico como a domicilio (con reembolso de hasta 36€ por visita si eliges libremente al facultativo), más una línea de orientación médica telefónica 24 horas y telemedicina a través de la app.

Pruebas diagnósticas: desde análisis clínicos y radiografías simples hasta TAC, resonancias magnéticas, ecografías, mamografías, endoscopias, biopsias y PET.

Intervenciones quirúrgicas y prótesis: honorarios de cirujano y ayudantes, más el coste de la prótesis implantada cubierto hasta 12.000€ anuales por asegurado.

Hospitalización: habitación individual, UVI si es necesaria, quirófano, anestesia, cuidados de enfermería y cama de acompañante — sin límite de días de estancia (excepto en hospitalización psiquiátrica).

Embarazo y parto: control del embarazo, ecografías (incluida una 3D), analíticas completas, preparación al parto (15 horas), asistencia al parto o cesárea, y atención integral del recién nacido en nursery.

Prevención específica para mujer: revisión ginecológica anual completa, y coberturas de planificación familiar como la colocación de DIU. Si buscas el detalle sobre cribado de VPH y anticoncepción, consulta nuestra guía de salud preventiva para la mujer.

Rehabilitación: hasta 60 sesiones anuales para procesos traumatológicos, reumatológicos o post-quirúrgicos.

Ambulancia: traslados medicalizados sin carencia, con un máximo de 300 km por trayecto (ida y vuelta).

Asistencia en viaje: cobertura en cualquier país del mundo fuera de España, con un límite ampliado a 15.000€ para gastos médicos, quirúrgicos y de hospitalización en desplazamientos de hasta 90 días. Si viajas con frecuencia a países con sanidad privada muy cara, revisa los límites reales de tu asistencia en el extranjero.

Salud mental: 20 sesiones anuales de psicología clínica y psiquiatría sin límite de visitas, con prescripción previa. Si quieres entender con más detalle esta cobertura y por qué la salud mental merece tanta atención en una buena póliza, tenemos un análisis específico sobre psicología y psiquiatría.

Recién nacido: inscripción del bebé con cobertura inmediata y sin cuestionario de salud durante un plazo de 30 días desde el nacimiento (si la madre está asegurada con servicios completos y el parto se atiende a través de la Compañía). Profundizamos en este plazo y en qué hacer si tu bebé nace con complicaciones en nuestra guía específica sobre la inscripción del recién nacido.

Las carencias que debes conocer antes de necesitarlas

La carencia es el tiempo desde la contratación durante el cual una prestación concreta todavía no está disponible. No es una trampa — es el mecanismo que evita que alguien contrate un seguro el mismo día que necesita una operación. Esto es lo que debes saber:

La regla práctica: si sabes que vas a necesitar una intervención programada, una prueba compleja o estás planeando un embarazo, cuanto antes contrates, antes empiezan a correr estos plazos. Contratar el seguro "cuando haga falta" casi siempre significa contratarlo demasiado tarde para lo que realmente necesitas.

Un dato que pocos preguntan al contratar: ¿tu póliza puede anular tu renovación si envejeces o enfermas? En las pólizas individuales actuales incorporamos la Cláusula Vitalicia, que blinda tu contrato frente a la no renovación por edad o siniestralidad a partir de la tercera anualidad.

Lo que NO cubre ninguna póliza de salud (y por qué)

Ser transparentes con esto es tan importante como explicar las coberturas. Quedan siempre excluidos, sin excepción:

• Enfermedades preexistentes a la contratación de la póliza (y sus complicaciones derivadas).

• Tratamientos de fertilidad y cualquier acto médico-quirúrgico relacionado.

• Cirugía estética (liftings, rinoplastias, aumento/reducción de mamas, liposucción, eliminación de tatuajes, entre otras) — sí se cubre, en cambio, la cirugía reconstructiva no estética.

• Cirugía refractiva (corrección de miopía, hipermetropía, astigmatismo) y el coste del aparato en gafas, lentillas o audífonos.

• Cirugía de la obesidad y cualquier acto relacionado.

• Trasplantes de órganos, excepto médula ósea y córnea.

• Diálisis en afecciones crónicas.

• Alopecia androgénica, cambio de sexo, abortos voluntarios.

• Chequeos médicos preventivos con técnicas de alta resolución (medicina preventiva general).

• Lesiones derivadas de deportes de riesgo: montañismo, escalada, paracaidismo, artes marciales, motociclismo, deportes de aventura, buceo, entre otros — un dato clave si practicas alguno de estos habitualmente en Murcia (senderismo de montaña en Sierra Espuña, buceo en el Mar Menor, etc.).

• Balnearios y curas termales.

Ninguna de estas exclusiones es exclusiva de Allianz — son estándar en todo el sector asegurador español. Pero muy pocas pólizas te lo explican con esta claridad antes de firmar.

Cuadro Médico vs. Reembolso: cómo elegir

No hay una respuesta universal — depende de tu prioridad real:

• Elige Cuadro Médico si valoras no adelantar dinero nunca y quieres la máxima sencillla administrativa: vas, enseñas tu tarjeta y DNI, y firmas. Es la opción más popular entre familias en Murcia que quieren evitar papeleos.

• Elige Reembolso si tienes un médico de confianza de toda la vida (aunque no esté en el cuadro de Allianz) y prefieres pagar tú primero y que te devuelvan el 90% después. Es más flexible, pero exige gestionar facturas y esperar el reembolso.

• Combina ambas en muchas pólizas: puedes usar el cuadro médico para el día a día y el reembolso puntualmente si un especialista concreto que quieres visitar no está concertado.

¿Y el dentista?

La asistencia dental de Allianz Salud es solo el punto de partida — si necesitas implantes, ortodoncia o quieres entender cómo funcionan realmente las franquicias dentales, tenemos dos guías específicas: cuánto cubre el seguro en implantes y ortodoncia y si de verdad merece la pena el seguro dental.

¿Tienes una empresa? Si buscas cobertura de salud para tu equipo, consulta nuestro seguro de salud colectivo para empresas.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiarme de un seguro de salud a otro sin perder antigüedad en las carencias?
Depende de la aseguradora de destino y de si puedes acreditar antigüedad ininterrumpida en tu póliza anterior para las mismas coberturas. En nuestra agencia revisamos tu situación concreta antes de tramitar cualquier cambio, para que no pierdas derechos ya adquiridos.

¿Qué pasa si mi hijo nace con una complicación y no lo inscribo a tiempo?
Pasado el plazo de inscripción, la aseguradora puede exigir un cuestionario de salud y excluir la patología ya diagnosticada como preexistente. Por eso insistimos tanto en gestionar la inscripción del recién nacido en los primeros días, no cuando "haya tiempo".

¿El seguro de salud cubre revisiones ginecológicas y mamografías de rutina?
Sí, la revisión ginecológica anual (exploración, citología, colposcopia y mamografía) está incluida sin necesidad de que exista una patología previa.

¿Necesito autorización previa para todas las pruebas?
No para todas, pero sí para las que el condicionado especifica expresamente (pruebas complejas, intervenciones). El trámite es simple: un email con la prescripción médica, tu número de tarjeta, DNI, y hora y lugar de la prueba.

Tu próximo paso

Elegir seguro de salud no debería ser leer 18 páginas de condiciones generales tú solo. En AMB Seguros analizamos tu situación real (edad, si planeas ampliar familia, tu historial médico, tu presupuesto) y te decimos, con honestidad, qué modalidad de Allianz Salud encaja contigo. Contáctanos o pásate por nuestra oficina en Murcia, y te lo explicamos con tu propio caso encima de la mesa, no con un folleto genérico.