Requisitos del seguro de impago de alquiler: qué inquilinos rechaza la aseguradora (y cómo evitar quedarte sin protección)

Tienes ya candidato para tu piso. Buena nómina, buena impresión en la visita, y tú solo quieres cerrar el contrato cuanto antes. Pero antes de darle las llaves hay alguien más que tiene que decir que sí: la aseguradora.

El seguro de impago de alquiler no se contrata a ciegas. Antes de emitir la póliza, la compañía estudia la solvencia de tu futuro inquilino — sus ingresos, su estabilidad laboral y si figura en algún fichero de morosos — y si no supera ese filtro, no hay seguro posible, por muy buena impresión que te haya dado.

Según los últimos datos del Consejo General del Poder Judicial, el impago de la renta es la causa de aproximadamente 7 de cada 10 desahucios que se dictan hoy en España. El precio del alquiler en la Región de Murcia, además, subió un 9,2% interanual a principios de 2026 según idealista, así que cada vez más propietarios buscan protegerse antes de dar las llaves — pero pocos saben, antes de intentarlo, qué le va a exigir exactamente la aseguradora a su inquilino.

Este artículo cubre la fase previa a la firma: qué documentación pedirle a tu candidato, qué motivos hacen fallar el estudio de solvencia y qué hacer si eso ocurre. Si tu situación es distinta — un inquilino que ya lleva meses sin pagar —, tienes nuestra guía sobre qué hacer cuando el impago ya es un hecho.

Qué mira la aseguradora antes de decir que sí

El nombre técnico es estudio de solvencia (también llamado estudio de viabilidad), y es lo primero que ocurre en cuanto pides presupuesto para este seguro. La aseguradora analiza tres cosas del inquilino:

• Ingresos y estabilidad laboral — cuánto gana, desde cuándo, y con qué tipo de contrato.

• Historial de pagos — si consta en ficheros de morosos como ASNEF, RAI o FIM.

• Proporción entre renta e ingresos — si la mensualidad que le vas a cobrar es razonable frente a lo que gana.

No hace falta que muevas un papel de más de lo necesario: en AMB Seguros tramitamos este estudio de forma gratuita sin que tengas que desplazarte — nos mandas la documentación por WhatsApp o email y te confirmamos la viabilidad en cuestión de horas. Si prefieres hacerlo en persona, también puedes traer los documentos a la oficina del centro de Murcia.

Qué documentación pedirle a tu inquilino según su perfil

Cada perfil de inquilino acredita su solvencia de una forma distinta. Esta es la documentación que suelen pedir las aseguradoras — pídesela tú mismo antes de avanzar con la firma, así ganas tiempo si el candidato no la tiene a mano:

La documentación exacta varía un poco de una aseguradora a otra, pero esta tabla cubre lo que casi todas piden como mínimo.

Los 3 motivos por los que la aseguradora puede rechazar a tu inquilino

1. Figurar en un fichero de morosos

Si tu candidato aparece en ASNEF, RAI o FIM, la mayoría de aseguradoras deniegan la póliza de forma prácticamente automática. No es un juicio moral sobre la persona — es un criterio objetivo de riesgo que se aplica igual a todo el mundo.

2. La renta pesa demasiado sobre sus ingresos

La regla general del sector es que la mensualidad no supere entre el 35% y el 45% de los ingresos netos del inquilino (el porcentaje exacto depende de la aseguradora). Si tu piso cuesta 800€/mes, eso significa unos ingresos netos mínimos de entre 1.780€ y 2.285€ al mes. Por debajo de eso, el estudio suele salir desfavorable.

3. Contrato o antigüedad laboral demasiado corta

Un contrato temporal de pocos meses, un periodo de prueba sin superar o una antigüedad inferior a 6 meses en el puesto actual suelen jugar en contra, aunque el sueldo en sí sea suficiente. Un contrato indefinido con cierta antigüedad se valora mucho mejor que uno temporal recién firmado.

Cuánto cuesta el seguro (y por qué no siempre es lo primero que debes mirar)

En el mercado español, la prima de este seguro suele moverse entre el 3% y el 6% de la renta anual, según la aseguradora, los meses de cobertura elegidos y los extras contratados.

Como referencia, para un alquiler de 800€/mes (9.600€ al año) — una cifra cercana a la media actual de la Región de Murcia —, la calculadora del Seguro de Impago de Alquiler de Allianz ofrece estas tres opciones:

• 6 meses de cobertura: 276,19€/año (unos 23€/mes)

• 9 meses de cobertura: 313,54€/año (unos 26€/mes)

• 12 meses de cobertura: 384,19€/año (unos 32€/mes)

Además, la prima anual es 100% deducible en tu IRPF sobre los rendimientos del alquiler, lo que reduce el coste real todavía más.

Algunas aseguradoras del mercado ofrecen también la opción de franquicia: a cambio de una prima más barata, el propietario asume de su bolsillo el primer mes de impago y la compañía cubre a partir del segundo. Es una forma legítima de abaratar el seguro, pero conviene decidirlo con calma — pregúntale siempre a tu agente si tu póliza concreta incluye esta opción y qué diferencia de precio supone frente a la cobertura sin franquicia.

Qué cubre el seguro además del impago de la renta

El impago mensual es la cobertura estrella, pero no es la única. El Seguro de Impago de Alquiler de Allianz también incluye:

• Defensa jurídica y desahucio, sin coste adicional en abogados, procuradores ni tasas judiciales.

• Daños por actos vandálicos del inquilino en el continente y el contenido de la vivienda, con reembolso de hasta 3.000€.

• Impago de suministros (agua, luz y gas) que el inquilino haya dejado a tu nombre.

• Cambio de cerraduras una vez se ejecuta el lanzamiento judicial.

Esto importa porque, según reconoce la propia aseguradora, un proceso de desahucio en España tarda de media entre 8 y 11 meses — de ahí que elegir bien los meses de cobertura (6, 9 o 12) sea tan importante como pasar el estudio de solvencia. Y si lo que más te preocupa es que el inquilino te destroce el piso al salir, tenemos una guía específica sobre la cobertura de vandalismo del inquilino.

Tu inquilino no pasa el filtro: ¿y ahora qué?

Que la aseguradora deniegue el seguro no significa necesariamente que tengas que renunciar a ese inquilino — pero sí que debes cubrirte de otra manera. Algunas alternativas habituales:

• Pedir un aval bancario o personal adicional que refuerce su solvencia.

• Sumar un segundo titular o avalista cuyos ingresos, junto a los del inquilino, sí cumplan el ratio exigido.

• Ajustar la renta a la baja hasta que entre dentro del porcentaje que su nómina permite.

• Seguir buscando otro candidato — incómodo, pero mucho más barato que meses de impago sin cobertura.

Si el motivo del rechazo es estar en un fichero de morosos, ten cuidado: un aval no siempre revierte esa denegación, porque el problema no es de capacidad de pago sino de historial. Antes de asumir que "con aval se arregla", confírmalo con tu agente caso por caso.

Quién debe ser el tomador y el pagador del seguro

Aunque parezca un detalle administrativo, importa: el seguro debe contratarlo y pagarlo el propietario, no el inquilino. Hay dos razones prácticas:

1. Fiscal: la prima solo es deducible al 100% en tu IRPF si tú eres quien la paga como gasto asociado al alquiler.

2. De cobertura: el tomador del seguro es quien figura como beneficiario de la indemnización. Si el inquilino apareciera como tomador, complicarías innecesariamente que el dinero llegue a quien de verdad sufre la pérdida: tú.

La ley no permite imponer al inquilino que pague este seguro como condición del contrato de arrendamiento, así que asegúrate de que la póliza queda a tu nombre desde el principio.

Preguntas frecuentes

¿Puedo alquilar a alguien que está en ASNEF si aporta un aval? Por norma general, no. Estar en un fichero de morosos suele ser motivo de denegación prácticamente automática en la mayoría de aseguradoras, independientemente del aval que se ofrezca. El aval ayuda cuando el problema es de ratio de ingresos insuficiente, no cuando hay una deuda impagada activa detrás.

¿Cuánto tarda la aseguradora en estudiar a mi inquilino? Con la documentación completa, el estudio de solvencia suele resolverse en 24-48 horas laborables. Cuanto antes reúnas los papeles del candidato, antes puedes darle una respuesta.

¿Qué pasa si mi inquilino cambia de trabajo después de contratar el seguro? El estudio de solvencia se hace una única vez, en el momento de emitir la póliza — la aseguradora no repite el análisis mes a mes durante la vigencia del seguro. Lo que sí conviene revisar con tu agente es qué ocurre en la renovación anual, ya que las condiciones pueden variar según el condicionado concreto de tu póliza.

Mi futuro inquilino es estudiante y no tiene nómina, ¿puedo contratar el seguro? Depende del caso: normalmente se estudia si hay un avalista con ingresos suficientes (por ejemplo, los padres) o ingresos alternativos demostrables. Consúltanos el caso concreto antes de descartar la opción.

Cómo podemos ayudarte

En AMB Seguros no nos limitamos a venderte una póliza y desearte suerte. Antonio Martínez Serrano, director de la agencia y especialista en protección patrimonial, es quien tramita junto con el departamento de solvencia de Allianz el estudio de tu futuro inquilino antes de que firmes nada — así sabes si vas a poder asegurar el impago con esa persona concreta antes de comprometerte con ella.

Además del impago, si quieres blindar el continente y el contenido de la vivienda frente a otros riesgos del día a día, échale también un vistazo al seguro de Hogar Alquiler.

Puedes pedir el estudio por WhatsApp o videollamada sin moverte de casa, o pasarte por nuestra oficina en el centro de Murcia si prefieres el trato en persona. En ambos casos, el resultado es el mismo: sabrás si tu inquilino es asegurable antes de darle las llaves, no después de perder la primera mensualidad.

Protege tu alquiler antes de firmar

No dejes que la ilusión de alquilar rápido te haga saltarte este paso. Pide el estudio de solvencia gratuito y calcula tu Seguro de Impago de Alquiler o escríbenos por WhatsApp — en un par de días sabrás si puedes alquilar tranquilo.