Tienes 150.000 euros ahorrados. Te has divorciado, tienes hijos con los que apenas tienes relación, y llevas diez años con una nueva pareja a la que quieres dejar protegida financieramente si a ti te ocurre algo. Vas al notario a hacer testamento y te da la peor noticia: en España rige la "Legítima". La ley te obliga a dejar dos tercios de tu patrimonio a tus herederos forzosos (tus hijos). Tu pareja se quedaría casi sin nada.

El "atajo legal" del Seguro de Vida

¿Cómo le das tu dinero a quien tú quieres sin que la ley (ni tus hijos) te lo impida? La solución patrimonial de las grandes fortunas se llama Unit Linked (comercializado como Allianz FondoVida).

Un Unit Linked funciona como una cartera de fondos de inversión, donde tu dinero crece en los mercados globales. Pero tiene un "superpoder" jurídico: Legalmente no es un fondo de inversión, es un Seguro de Vida.

Según la ley española, el capital que cobras de un seguro de vida no forma parte de la Masa Hereditaria. Esto significa que esos 150.000 euros no entran en el testamento, no se reparten según la legítima y los herederos forzosos no pueden reclamarlos. Tú designas a dedo al "Beneficiario" de la póliza (tu pareja actual, un amigo o un sobrino). El día que fallezcas, esa persona recibirá el cheque de Allianz de forma rápida y directa, mientras tus herederos legales se pelean por el resto de tus bienes en el juzgado.

Protección frente a embargos

Al no formar parte de la masa hereditaria, los acreedores de tus herederos no pueden embargar este dinero fácilmente. Si quieres tener el control absoluto de quién se queda con tus ahorros a espaldas del Código Civil, el Unit Linked es tu única herramienta.

Cómo se reparte realmente la legítima en España

Para entender por qué el seguro de vida es tan potente, necesitas conocer la regla exacta: si tienes hijos, la ley te obliga a repartir tu herencia en tres tercios:

• Tercio de legítima estricta: debe repartirse a partes iguales entre tus hijos. Aquí no tienes ninguna libertad.

• Tercio de mejora: también debe ir a tus hijos (o nietos), pero puedes elegir a cuál de ellos y en qué proporción.

• Tercio de libre disposición: este sí es completamente tuyo. Puedes dejárselo a quien quieras — tu pareja actual, un amigo, una ONG.

Es decir: solo un tercio de tu patrimonio total es realmente "libre" en un testamento normal. El resto, la ley decide por ti.

Por qué el seguro de vida cambia las reglas del juego

El capital de un seguro de vida no se computa dentro de esos tres tercios porque, legalmente, no entra en la masa hereditaria — es un derecho propio del beneficiario frente a la aseguradora (artículo 88 de la Ley de Contrato de Seguro), no una herencia de tus bienes. Esto te permite, en la práctica, dirigir hacia tu pareja o quien tú elijas una cantidad que de otra forma quedaría atrapada en el tercio de legítima estricta.

El matiz legal que hay que respetar

Esto no es una vía de escape sin límites. Si destinas una parte desproporcionada de tu patrimonio total a primas de un seguro de vida con el único fin de dejar a tus hijos sin su legítima, esas primas pueden ser objeto de "reducción por inoficiosidad" si un heredero forzoso lo reclama judicialmente. Por eso, en AMB Seguros no solo contratamos la póliza: analizamos la proporción entre el capital asegurado y tu patrimonio total para que la estructura sea sólida y no impugnable. Para patrimonios grandes o situaciones familiares complejas, siempre recomendamos combinar esta planificación con el asesoramiento de un abogado especializado en sucesiones.

Si lo que buscas es entender la mecánica fiscal general de cualquier seguro de vida (no solo casos de legítima), consulta cuánto se lleva Hacienda de tu seguro de vida. Y si tu objetivo es transmitir dinero a tus hijos en vida en vez de a tu fallecimiento, lee donación vs. Unit Linked.

Estructura tu seguro de vida en Murcia con nosotros, o si el vehículo que te interesa es específicamente el Unit Linked como producto de inversión, te lo explicamos en detalle.