¿Qué seguros necesito?
Guía según tu situación
Depende más de tu momento vital que de un catálogo. Por ley, un particular solo está obligado a unos pocos seguros —el de sus vehículos, el de la vivienda si tiene hipoteca y poco más—; el resto conviene priorizarlo según tu situación. Aquí te explicamos qué contratar primero si acabas de hipotecarte, tienes hijos, te jubilas pronto, eres funcionario o alquilas una vivienda.
Obligatorios
¿Qué seguros son obligatorios para un particular?
Muy pocos. Para un particular en España, el seguro solo es obligatorio en estos casos:
Coche, moto, ciclomotor o furgoneta: la Responsabilidad Civil obligatoria es exigible a cualquier vehículo a motor dado de alta en la DGT, aunque no circule.
Patinete eléctrico: obligatorio desde el 2 de enero de 2026 (Ley 5/2025), previa inscripción en el Registro de Vehículos Personales Ligeros de la DGT.
Vivienda con hipoteca: el banco puede exigirte un seguro de daños de la vivienda y otro que garantice el préstamo (normalmente de vida), pero no que los contrates con él.
Perros potencialmente peligrosos: Responsabilidad Civil de al menos 120.000 € para obtener la licencia. Para el resto de perros, la Ley 7/2023 lo prevé, pero sigue pendiente de reglamento: en la Región de Murcia hoy no es obligatorio.
Vivienda de uso turístico: la Responsabilidad Civil es requisito para obtener y mantener la licencia (en Murcia, ante el ITREM).
Embarcación de recreo: la Responsabilidad Civil es obligatoria para las de motor, motos de agua incluidas, y para las de más de 6 metros de eslora sin motor (RD 607/1999).
Todo lo demás —salud, vida, hogar sin hipoteca, decesos o accidentes— es voluntario. Pero son precisamente esos seguros los que protegen tu economía cuando algo sale mal, y cuáles te conviene priorizar depende de tu momento vital.
Tampoco se trata de contratarlo todo: el orden importa. Abajo tienes qué revisar primero en cada situación.
Situaciones
Según tu situación: qué priorizar
No todo el mundo necesita lo mismo. Encuentra tu caso:
Te acabas de hipotecar o vas a comprar vivienda
La hipoteca suele ser la mayor deuda de tu vida, y al firmarla el banco intentará venderte sus seguros. Lo esencial:
Seguro de hogar — el banco te lo exigirá, pero puedes contratarlo con quien quieras. Asegura la vivienda por su valor de reconstrucción, no por el precio de compra, para no quedarte infraasegurado.
Seguro de vida para la hipoteca — si faltas o sufres una invalidez, liquida el capital pendiente y tu familia hereda la casa sin deuda. Puedes contratarlo fuera del banco, designándolo beneficiario, y añadir protección de pagos si te das de baja.
Comparador de ahorro — calcula la diferencia entre el seguro de vida que te ofrece el banco y una póliza independiente.
Guía completa: seguros de tu hipoteca — qué es obligatorio, qué te conviene y en qué orden.
Guía completa: enfermedad previa u olvido oncológico — qué declarar en el seguro de vida si tienes o has tenido una enfermedad.
Tienes hijos (o estáis esperando uno)
Ahora hay personas que dependen de tus ingresos. Por orden de prioridad:
Seguro de vida — un capital pensado para cubrir los años hasta que tus hijos sean independientes, con renta adicional de orfandad.
Seguro de salud familiar — pediatría y especialistas sin listas de espera. Si planeáis un embarazo, contratadlo con tiempo: el parto tiene 8 meses de carencia.
Seguro dental — sin carencias en la mayoría de servicios, para revisiones y ortodoncia.
Ahorro para sus estudios — con un Unit Linked desde 50 €, o con Allianz Capital si prefieres interés garantizado.
Guía completa: seguros para familias — qué contratar primero, cuánto asegurar y qué no necesitas.
Guía completa: embarazo y seguros — qué contratar antes de buscar el embarazo y cómo dar de alta al bebé.
Guía completa: hijos estudiando fuera — salud en otra ciudad o de Erasmus, el piso de estudiantes y el coche.
Te jubilas en los próximos años
Entre los 50 y los 65 años se decide cómo vivirás después. Lo que conviene revisar:
Plan de pensiones — decide cómo lo rescatarás (capital, renta o mixto): tributa como rendimiento del trabajo, así que el cuándo y el cómo cambian lo que pagas a Hacienda.
Plan de Previsión Asegurado (PPA) — las mismas ventajas fiscales que un plan de pensiones, con capital e interés garantizados para consolidar lo ahorrado.
Allianz Capital — convierte tus ahorros en una renta garantizada de por vida, o vive de los intereses y conserva el capital para tus herederos.
Seguro de salud — contrátalo antes de cumplir 65 años, la edad máxima de entrada.
Guía completa: antes de jubilarte — cómo rescatar el plan, convertir el ahorro en renta y qué revisar antes de los 65.
Eres funcionario (MUFACE, ISFAS o MUGEJU)
Tu mutualidad cubre la asistencia sanitaria, pero deja huecos. Los más habituales:
Seguro de salud — si elegiste la sanidad pública en tu mutualidad, te da acceso a especialistas y pruebas sin listas de espera.
Seguro dental — los tratamientos dentales tienen una cobertura muy limitada tanto en la sanidad pública como en las mutualidades.
Seguro de accidentes — de 30.000 a 300.000 € por invalidez o fallecimiento, sin cuestionario de salud. También para militares, policías y guardias civiles.
Plan de pensiones o PPA — si entraste en la función pública desde 2011, tu jubilación depende del Régimen General de la Seguridad Social y no de Clases Pasivas.
Guía completa: seguros para funcionarios — mutualidad o Seguridad Social, qué te falta y en qué orden.
Alquilas una vivienda (larga estancia o turística)
Alquilar rentabiliza tu vivienda, pero mete a un desconocido en ella. Lo que necesitas:
Seguro de hogar para alquiler — continente, responsabilidad civil del propietario, actos vandálicos del inquilino y defensa jurídica.
Seguro de impago de alquiler — te adelanta la renta impagada durante 6, 9 o 12 meses, con opción de cubrir el desahucio completo y los suministros impagados.
Seguro de vivienda turística — la Responsabilidad Civil que exige la licencia turística, los daños que causen los huéspedes y protección frente a la ocupación entre reservas.
Guía completa: si alquilas tu vivienda — qué es obligatorio, impago, ocupación y alquiler turístico.
Guía completa: segunda residencia — cómo asegurar la casa de la playa si pasa meses cerrada o la alquilas en verano.
Otras situaciones frecuentes
Eres autónomo
Baja por enfermedad, responsabilidad civil y un seguro de salud que desgrava: tu caso tiene guía propia.
Vives de alquiler
El seguro de tu casero cubre el edificio, no tus cosas ni los daños que causes tú. Protege también tu fianza.
Tienes más de 60 años o buscas seguro para tus padres
El seguro de salud se puede contratar hasta los 65 años, y el de decesos tiene una modalidad de prima única para mayores que ya no superan un cuestionario médico.
Tu hijo empieza a conducir
Decláralo como conductor en la póliza: si no lo haces y tiene un accidente, la aseguradora puede reducir la indemnización. Vale para coche, moto y ciclomotor.
Vienes a estudiar o a vivir a España
Seguro médico sin copago ni carencias, válido para el visado de estudios, la residencia no lucrativa, la reagrupación familiar o el visado de nómada digital.
Tu hijo se va a estudiar fuera
En otra ciudad le sigue cubriendo el seguro de salud; de Erasmus necesita un seguro de estudiante para todo el curso.
Te has separado o divorciado
Revisa los beneficiarios de tu seguro de vida: si figura tu ex pareja con su nombre, seguirá siendo la beneficiaria.
Tienes una segunda residencia en la costa
Pasa meses cerrada: hay que declararla como segunda vivienda, y el seguro de hogar de Allianz la protege también frente a la ocupación.
Vives en una zona con riesgo de DANA
Tu seguro de hogar cubre los fenómenos atmosféricos y, si el episodio es extraordinario, paga el Consorcio de Compensación de Seguros. Te ayudamos con el trámite.
¿Qué seguros desgravan?
Los planes de pensiones y el PPA reducen tu base imponible del IRPF: hasta 1.500 € al año en aportaciones individuales. Si eres autónomo en estimación directa, el seguro de salud es gasto deducible (hasta 500 € al año por persona: tú, tu cónyuge y tus hijos menores de 25 que convivan contigo). Y si alquilas una vivienda, las primas del seguro de hogar y del de impago se restan de los ingresos del alquiler.
Revisa lo que ya tienes
Muchas familias pagan dos veces por lo mismo —la asistencia en viaje que a veces ya incluye su seguro de salud, o un seguro de vida del banco más caro de lo necesario— mientras les falta lo importante. Tráenos tus pólizas o envíanoslas por WhatsApp y te decimos, sin compromiso, qué sobra, qué falta y qué puedes mejorar.
Habla con un agente
Detrás de esta página no hay un comparador automático ni un formulario que redirige a un call center. Somos AMB Seguros, agentes exclusivos de Allianz con credencial DGSFP y más de 30 años asesorando a familias, autónomos y empresas en Murcia. Puedes venir a la oficina del centro de Murcia a que revisemos tus seguros con calma, o resolverlo entero por WhatsApp o videollamada si te viene mejor no moverte.