Me jubilo en pocos años:
qué hacer con mis seguros y mi ahorro
Entre los 50 y los 65 años se decide cómo vivirás después de trabajar. Es el momento de planificar cómo rescatarás tu plan de pensiones —en capital, en renta o de forma mixta— para pagar menos impuestos, de convertir tu ahorro en ingresos garantizados y de contratar el seguro de salud antes de los 65, la edad máxima de entrada en Allianz. Aquí tienes qué revisar y en qué orden.
Lo que no puede esperar
¿Qué tienes que revisar antes de jubilarte?
Cuatro decisiones que conviene tomar con tiempo, porque algunas tienen fecha límite:
Cómo rescatar tu plan de pensiones: lo que cobres tributa como rendimiento del trabajo, sumado a tu pensión. Rescatarlo todo de golpe el primer año puede disparar tu IRPF; repartirlo en varios años o cobrarlo en renta suele salir más barato.
El plazo de la reducción del 40 %: si tienes aportaciones anteriores a 2007, la parte que corresponde a ellas se reduce un 40 % si la cobras en forma de capital en el año de tu jubilación o en los dos siguientes. Pasado ese plazo, se pierde.
El seguro de salud, antes de los 65: es la edad máxima para contratarlo en Allianz. Si lo dejas para después de jubilarte, puede que ya no llegues a tiempo.
Tu seguro de vida: con los hijos independientes y la hipoteca casi pagada, quizá necesitas menos capital. Ajustarlo a tu situación puede abaratar la prima.
Y conviene ir pasando el ahorro a productos con menos riesgo a medida que se acerca la fecha: una caída de la bolsa a dos años de jubilarte deja poco margen para recuperarse.
Todo esto lo vemos contigo con tus números: aportaciones, fechas y la pensión que te corresponda.
Paso a paso
Qué contratar y en qué orden
Por orden de prioridad, de lo que tiene fecha límite a lo que puedes planificar con calma:
1. Planifica el rescate de tu plan de pensiones
La forma y el momento del rescate deciden cuánto pagas a Hacienda:
Plan de pensiones — puedes cobrarlo en capital, en renta periódica o de forma mixta, y no tienes que rescatarlo todo al jubilarte.
Calculadora de ahorro fiscal — cuánto te deduces por las aportaciones que aún puedes hacer, hasta 1.500 € al año.
Rescate a los 10 años — desde 2025 puedes rescatar las aportaciones con más de diez años de antigüedad, aunque no te hayas jubilado.
Un plan más conservador — si tu plan tiene mucha renta variable, traspasarlo a uno más prudente a medida que te acercas a la jubilación protege lo acumulado, sin pagar impuestos por el traspaso.
2. Consolida el ahorro con garantía
A pocos años de jubilarte, lo prioritario es no perder lo ahorrado:
Plan de Previsión Asegurado (PPA) — las mismas ventajas fiscales que un plan de pensiones, con capital e interés garantizados.
Allianz Plazo Flexible — inviertes de 2 a 5 años a un tipo de interés fijo y garantizado, sin riesgo de mercado.
Plan de pensiones o PPA — cuál conviene cuando la jubilación está cerca.
3. Convierte tus ahorros en ingresos
La pensión pública suele quedarse por debajo de tu último sueldo. Para completarla:
Allianz Capital — con la modalidad Garantía de por Vida cobras una renta periódica mientras vivas; con Vivir de los Intereses cobras solo los intereses y conservas el capital para tus herederos.
Fiscalidad de la renta vitalicia — en una renta vitalicia inmediata solo tributa una parte de cada pago, menor cuanto más tarde empiezas a cobrarla. Y si tienes más de 65 años y vendes un bien, la ganancia puede quedar exenta si reinviertes hasta 240.000 € en una renta vitalicia asegurada en seis meses.
Tasa de reemplazo — cuánto cobrarás de pensión frente a tu sueldo actual.
4. Tu salud, antes de los 65
La sanidad privada se contrata mejor antes de jubilarte:
Seguro de salud — especialistas y pruebas sin listas de espera; en Allianz se puede contratar hasta los 65 años.
Salud a partir de los 65 — por qué la edad de entrada importa y qué pasa después.
Cláusula vitalicia — qué es y por qué conviene revisarla antes de contratar.
Seguro dental — implantes y prótesis a precios reducidos, sin carencias en la mayoría de servicios.
5. Deja todo resuelto
Para que tu familia no tenga que ocuparse de nada:
Seguro de decesos — el servicio y todos los trámites resueltos; cuanto antes lo contratas, menor es la prima.
Prima nivelada o natural — por qué sube el seguro de decesos con la edad y cómo evitarlo.
Patrimonio y herencia — cómo proteger tu patrimonio y facilitar la herencia a los tuyos.
Vivir de los intereses — conservas el capital para tus herederos con las ventajas fiscales del seguro de vida en el Impuesto de Sucesiones.
Guías para preparar tu jubilación
Ahorrar sin riesgo de bolsa
Interés garantizado para el dinero que no puedes arriesgar.
Reforma de las pensiones: ¿tienes un plan B?
Por qué conviene complementar la pensión pública.
¿En capital o en renta?
Rescatar el plan de pensiones de golpe suma todo el importe a tus ingresos de ese año y puede subirte de tramo en el IRPF. Cobrarlo en renta o repartirlo en varios ejercicios suele reducir la factura, salvo la parte con reducción del 40 %, que solo se aplica si la cobras en capital y dentro de plazo. Lo calculamos contigo antes de pedir el rescate.
Si te prejubilas
La jubilación anticipada también permite rescatar el plan de pensiones, y el desempleo de larga duración es uno de los supuestos excepcionales de liquidez. Si dejas de trabajar antes de tiempo, revisa además los seguros que tenías por la empresa, como el de vida o el de salud colectivo: normalmente se pierden al salir.
Habla con un agente
Detrás de esta página no hay un comparador automático ni un formulario que redirige a un call center. Somos AMB Seguros, agentes exclusivos de Allianz con credencial DGSFP y más de 30 años asesorando a familias en Murcia. Tráenos el último extracto de tu plan de pensiones y tu informe de vida laboral, en la oficina del centro de Murcia o por WhatsApp, y te decimos cómo y cuándo rescatar para pagar menos impuestos.