Seguros para familias con hijos:
qué contratar y en qué orden
Ningún seguro es obligatorio por tener hijos, pero hay tres que no deberían faltar: un seguro de vida con capital suficiente hasta que sean independientes, un seguro de salud para toda la familia y la responsabilidad civil de tu seguro de hogar. Después, según vuestro caso, dental, decesos, accidentes y ahorro para sus estudios. Aquí tienes el orden y cuánto asegurar.
Lo imprescindible
¿Qué seguros necesita una familia con hijos?
Ninguno es obligatorio por tener hijos, pero estos cubren los riesgos que más daño hacen a una familia:
Seguro de vida: si faltas, un capital que sustituya tus ingresos hasta que tus hijos sean independientes. El de Allianz puede adelantarte el capital ante una enfermedad grave e incluye una ayuda familiar por orfandad si ambos progenitores fallecen en el mismo accidente.
Seguro de salud familiar: pediatría, urgencias y especialistas sin listas de espera, con telemedicina 24 horas. Todos los hijos pueden ir en la misma póliza.
Responsabilidad civil familiar: la incluye tu seguro de hogar y responde si alguien de la familia causa daños a otras personas, dentro de los límites de la póliza.
Todo lo demás, según vuestro caso: dental, decesos, accidentes o ahorro dependen de vuestra edad, del presupuesto y de lo que ya tengáis por la empresa o por la hipoteca.
El orden importa: primero lo que protege vuestros ingresos, después la salud y la casa, y al final el ahorro. Así no gastáis en un seguro secundario mientras falta el principal.
Y antes de contratar, revisad lo que ya tenéis: muchas familias ya cuentan con un seguro de vida por la hipoteca o por la empresa.
Paso a paso
Qué contratar y en qué orden
Por orden de prioridad, de lo imprescindible a lo recomendable:
1. Un seguro de vida con el capital adecuado
Es el que sostiene a tu familia si faltas. Lo que tienes que decidir:
Seguro de vida — capital por fallecimiento e invalidez permanente y, según la modalidad, doble o triple capital si el fallecimiento es por accidente de tráfico.
Cuánto capital asegurar — cómo calcularlo según vuestros ingresos, la edad de los hijos y las deudas.
Beneficiarios — puedes cambiarlos cuando quieras y sin coste, por ejemplo si os casáis, os separáis o nace otro hijo.
Liquidez para la herencia — la cobertura de gastos de sepelio e impuestos adelanta dinero para que tu familia pueda aceptar la herencia sin endeudarse.
2. Salud para toda la familia
Pediatría sin listas de espera y una sola póliza para todos:
Seguro de salud — pediatría, urgencias 24 horas, especialistas y telemedicina; si eres autónomo, desgrava hasta 500 € al año por cada miembro de la familia.
Embarazo y recién nacido — el parto tiene 8 meses de carencia y el bebé entra sin cuestionario en sus primeros 30 días si la madre tiene la cobertura completa y el parto fue a través de la compañía.
Seguro dental — sin carencias en la mayoría de servicios y con precios reducidos en ortodoncia.
3. La casa y los daños a terceros
Con niños en casa, los accidentes domésticos y los daños a otros son más probables:
Seguro de hogar — continente, contenido, asistencia 24 horas y responsabilidad civil familiar e inmobiliaria.
Límites de la responsabilidad civil — por qué importa el capital de esta cobertura y cuánto conviene tener.
Seguro para perros — si tenéis perro, responsabilidad civil de hasta 300.000 € y veterinario.
4. Ahorro para sus estudios
Cuanto antes empecéis, menos tendréis que aportar cada mes:
Allianz FondoVida — un Unit Linked desde 50 € al mes, sin tributar hasta el rescate y con el dinero disponible desde el segundo mes.
Allianz Capital — interés garantizado si preferís no asumir riesgo de mercado.
Ahorro para los hijos — qué opciones hay más allá de la cuenta infantil.
Donación en vida o seguro de vida — cómo transmitirles vuestros ahorros.
5. Imprevistos: accidentes, decesos y viajes
Coberturas que cuestan poco y evitan sustos grandes:
Seguro de accidentes — de 30.000 a 300.000 € por invalidez o fallecimiento, sin cuestionario de salud.
Seguro de decesos — una póliza para toda la familia que se encarga del servicio y de los trámites, con modalidades que añaden dental y videoconsultas médicas.
Seguro de viaje — asistencia médica en el extranjero, equipaje y anulación para las vacaciones en familia.
Guías para familias
¿Cuánto capital asegurar en tu seguro de vida?
Cómo calcularlo según ingresos, hijos y deudas.
Seguro de salud del recién nacido
El plazo de 30 días para darlo de alta sin cuestionario.
Responsabilidad civil del hogar
El límite que importa si alguien de la familia causa daños.
Seguro dental: implantes y ortodoncia
Cuánto se ahorra con un seguro dental, con números.
¿Cuánto seguro de vida necesitáis?
Una forma sencilla de calcularlo: multiplica lo que aporta cada uno al año por los años que faltan para que vuestro hijo menor sea independiente, suma las deudas que no tengan su propio seguro y resta lo que ya tengáis asegurado. El resultado es el capital que protege de verdad a tu familia.
¿Qué seguros desgravan a una familia?
Si eres autónomo en estimación directa, el seguro de salud es gasto deducible: hasta 500 € al año por ti, tu cónyuge y cada hijo menor de 25 que conviva contigo. Si eres asalariado, tu empresa puede pagártelo como retribución flexible, exento de IRPF hasta 500 € por persona. Y las aportaciones a un plan de pensiones reducen tu base imponible hasta 1.500 € al año.
Habla con un agente
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