Seguro de vida para autónomos: por qué necesitas más del doble de capital que un asalariado (con ejemplo práctico)

Un autónomo que cotiza por la base mínima necesita, a igualdad de ingresos y deudas, bastante más capital de seguro de vida que un asalariado, porque su familia cobraría menos pensión.

Qué cobraría la familia de un autónomo si falta

La pensión que cobra tu familia no depende de lo que ganas, sino de lo que cotizas. Todas las pensiones públicas de fallecimiento e invalidez son un porcentaje de la base reguladora, y en un autónomo esa base sale de sus bases de cotización, no de su sueldo real ni de su facturación.

Si el fallecimiento se produce por enfermedad común o accidente no laboral, la base reguladora se calcula sumando 24 bases de cotización seguidas, elegidas dentro de los últimos 15 años, y dividiendo entre 28. Se divide entre 28 porque las bases son 12 al año y las pensiones se pagan en 14 pagas. Si el autónomo ha cotizado por la base mínima de su tramo, todas las pensiones de su familia se calculan sobre esa cifra baja.

Las pensiones públicas, en una frase

Hay matices. La viudedad puede subir al 70 % si hay cargas familiares y es la principal fuente de ingresos, pero con límites de renta que lo reservan a familias con pocos ingresos. La IPT se incrementa un 20 % (hasta el 75 %) a partir de los 55 años en determinados casos. Y en 2026 todas las pensiones que cobra una misma persona tienen un tope de 3.359,60 € al mes en 14 pagas, un techo al que un autónomo que cotiza por la base mínima no llega ni de lejos.

Hay otro límite que importa cuando hay varios hijos: la suma de viudedad y orfandad no puede superar el 100 % de la base reguladora. Con una viudedad del 52 %, eso deja un máximo del 48 % para todos los huérfanos juntos, así que a partir del tercer hijo el 20 % por cabeza se recorta.

¿Qué base cotiza un autónomo en 2026?

Desde 2023 el autónomo elige su base dentro de un tramo que depende de sus rendimientos netos mensuales. En 2026, el tramo de 2.030 a 2.330 € de rendimientos netos tiene una base mínima de 1.274,51 € y una base máxima de 2.330 €. Como la cuota se calcula sobre la base, muchos autónomos se quedan en la mínima. Es una decisión razonable para la caja de cada mes, pero tiene un coste que casi nadie calcula: la pensión que cobraría su familia.

El caso de Manuel: 118.000 € de hueco si fuera asalariado y 311.000 € si fuera autónomo

Con los mismos ingresos y las mismas deudas, el autónomo del ejemplo necesita más del doble de capital que el asalariado. Lo vemos con el caso de ejemplo de nuestra calculadora: Manuel tiene 42 años, está casado, tiene dos hijos de 9 y 6 años, ingresa 2.200 € netos al mes y le quedan 120.000 € de hipoteca.

En caso de fallecimiento, al autónomo le faltan unos 193.000 € más que al asalariado. La razón no es que gane menos: es que su familia cobraría menos pensión. Si Manuel fuera asalariado, su base de cotización saldría de su nómina y sería bastante superior a 1.274,51 €.

Qué pensión cobraría la familia de Manuel como autónomo

Con una base de 1.274,51 € mantenida durante los 24 meses de referencia, la base reguladora sería de unos 1.092 € y las pensiones, aproximadamente, estas:

• Viudedad (52 %): unos 568 € al mes en 14 pagas.

• Orfandad (20 % por hijo): unos 218 € al mes cada hijo, 437 € entre los dos.

• Total: unos 1.005 € al mes en 14 pagas, 14.070 € al año.

Manuel aporta hoy 26.400 € netos al año (2.200 € × 12). Las pensiones cubrirían algo más de la mitad, sin contar impuestos, y la hipoteca sigue ahí. Ese es el agujero que tiene que tapar el seguro de vida.

Cotizar más sube la pensión, pero también la cuota

Subir la base es otra forma de acortar el hueco, aunque no sale gratis. En el tramo de Manuel, pasar de la base mínima (1.274,51 €, cuota de unos 401 € al mes) a la máxima (2.330 €, cuota de unos 734 €) supone pagar más de 300 € al mes. No es una recomendación, es un dato para comparar con la prima de un seguro de vida en igualdad de condiciones.

Invalidez total: la brecha que más se olvida

En el ejemplo de Manuel, la invalidez permanente total deja un hueco de unos 416.000 €, más grande que el de fallecimiento. Cuando alguien muere, la familia pierde sus ingresos. Cuando queda inválido, la familia pierde sus ingresos y además sigue manteniéndole.

La pensión de una IPT es el 55 % de la base reguladora. En el caso de Manuel, unos 601 € al mes en 14 pagas, 8.412 € al año, algo menos de un tercio de los 26.400 € netos que ingresa hoy. Además, la IPT reconoce que no puedes ejercer tu profesión habitual, pero que podrías dedicarte a otra. Para un autónomo cuyo negocio depende de sus manos, de su consulta o de su cartera de clientes, esa diferencia lo es todo.

Se olvida porque muchas pólizas de vida solo pagan la invalidez absoluta, la que impide cualquier trabajo. Si te reconocen una total, el INSS te da la pensión pero el seguro no paga. Si quieres ver la diferencia entre total y absoluta con ejemplos, la explicamos en invalidez total o absoluta en el seguro de vida.

En el seguro de vida de Allianz hay una modalidad Profesional pensada para autónomos y profesiones cualificadas. Su garantía principal es la Invalidez Profesional Total, que indemniza si no puedes ejercer tu profesión concreta.

Y mientras dura la baja, antes de llegar a una invalidez, el hueco es otro: lo contamos en cuánto cobra un autónomo de baja por enfermedad.

Por qué la regla de «10 veces el sueldo» no sirve para un autónomo

La regla de asegurar 10 veces tu sueldo anual es rápida de recordar, pero ignora lo que más cambia entre un asalariado y un autónomo: cuánta pensión cobrará tu familia. En el caso de Manuel, 10 veces sus ingresos netos anuales son 264.000 €.

• Para el asalariado, que necesita unos 118.000 €, esa cifra se pasa: pagaría por un capital que no necesita.

• Para el autónomo, que necesita unos 311.000 € por fallecimiento y unos 416.000 € por invalidez total, se queda corta.

La regla no distingue entre una familia que cobraría el 52 % de una base alta y otra que cobraría el 52 % de una base mínima, ni mira la hipoteca ni la invalidez. Por eso, a un autónomo le conviene hacer el cálculo con sus números reales. Nuestra guía de cuánto capital asegurar en tu seguro de vida explica el método general (deudas, años de ingresos y proyectos). Para un autónomo, el paso que lo cambia todo es restar antes la pensión pública que realmente cobraría su familia.

Qué restar antes de contratar

El hueco que sale de la calculadora es bruto: antes de contratar, resta lo que ya tienes protegido.

• El seguro de vida de tu hipoteca. Si cubre el préstamo, resta su capital del hueco de fallecimiento. Pero ojo con la invalidez: muchos seguros vinculados a préstamos solo pagan la invalidez absoluta, no la total. En ese caso, su capital no cuenta para el hueco de invalidez total. Revisa tu póliza y, si te la impuso el banco, mira si es obligatorio el seguro de vida del banco.

• Si el capital baja con la hipoteca. Un seguro de capital decreciente protege cada vez menos, y el hueco de tu familia no baja al mismo ritmo. Lo comparamos en capital constante o decreciente.

• Otros seguros de vida o de accidentes que ya tengas contratados.

• Ahorros e inversiones que tu familia podría usar sin tocar el negocio.

Si lo que te preocupa es qué pasa con la hipoteca cuando no puedes trabajar, pero sigues vivo, lee el seguro de hipoteca ante paro y baja de autónomos.

Lo que el cálculo no incluye

Las cifras de este artículo sirven para ver el orden de magnitud, no para sustituir un estudio personal. La calculadora declara sus límites, y conviene tenerlos presentes:

• Sin IRPF. Las pensiones y los ingresos se comparan en bruto.

• Sin inflación. No recoge la revalorización de las pensiones ni la subida del coste de vida a lo largo de los años.

• Sin complementos a mínimos. Si la pensión que sale queda por debajo de los mínimos legales, la Seguridad Social puede completarla, y eso no se calcula.

• Sin comprobar carencias. Para cobrar hay que cumplir periodos mínimos de cotización que varían según la causa del fallecimiento o de la invalidez, y la base reguladora cambia si el origen es un accidente de trabajo o una enfermedad profesional.

Por eso, un número de partida es útil, pero un autónomo debería contrastarlo con su vida laboral y sus bases reales antes de decidir el capital.

Cómo usar la calculadora paso a paso

Puedes repetir el caso de Manuel con tus propios números en nuestra calculadora de seguro de vida.

1. Reúne tus datos: tu edad, tu estado civil, el número y la edad de tus hijos, tus ingresos netos mensuales y tus deudas (hipoteca y préstamos).

2. Busca tu base de cotización actual en el recibo de autónomos. Si no la conoces, mira en qué tramo de rendimientos netos estás: la base mínima de tu tramo es el punto de partida más prudente.

3. Lee los tres resultados: capital que falta por fallecimiento, por invalidez absoluta y por invalidez total.

4. Resta lo que ya tienes: el seguro de la hipoteca (según lo que cubra), otros seguros de vida o accidentes y tus ahorros.

5. Pide tu estudio de protección gratuito para pasar de la estimación a un capital ajustado a tu caso.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto seguro de vida necesita un autónomo?

No hay una cifra única: depende de tus deudas, de tus hijos y de la base por la que cotizas. En el ejemplo de Manuel (42 años, dos hijos, 2.200 € netos y 120.000 € de hipoteca), la calculadora da unos 311.000 € por fallecimiento y unos 416.000 € por invalidez total si cotiza por la base mínima de su tramo, frente a unos 118.000 € por fallecimiento si fuera asalariado.

¿Qué pensión de viudedad cobra la familia de un autónomo?

La viudedad es, con carácter general, el 52 % de la base reguladora, que sale de sus bases de cotización. Con la base mínima del tramo de 2.030 a 2.330 € de rendimientos netos (1.274,51 € en 2026), serían unos 568 € al mes en 14 pagas, más unos 218 € al mes por cada hijo con derecho a orfandad.

¿Es suficiente la regla de 10 veces el sueldo?

No. Esa regla no distingue entre bases de cotización altas y bajas, ni tiene en cuenta la hipoteca ni la invalidez. En el ejemplo de Manuel sobra para el asalariado y se queda corta para el autónomo.

¿El seguro de la hipoteca cubre la invalidez total?

Depende de la póliza, y muchos seguros vinculados a préstamos solo pagan la invalidez absoluta. Abre las condiciones y busca las palabras «total» y «absoluta». Si solo aparece la absoluta, ese seguro no cubre el hueco de la invalidez total.

Cómo podemos ayudarte

En AMB Seguros somos agencia exclusiva de Allianz Seguros, y Antonio Martínez Ballester, asesor financiero certificado MiFID II, hace contigo este cálculo con tus bases de cotización reales, tus deudas y tu familia antes de proponerte un seguro de vida. Si tienes un negocio en Murcia, ya sea un comercio, un bar, una consulta o un taller, puedes pasarte por nuestra oficina de la Avenida General Primo de Rivera o resolverlo por videollamada o por WhatsApp sin cerrar la persiana.

Si lo que buscas es protección para tu actividad y no solo para tu familia, echa un vistazo a lo que ofrecemos para autónomos.

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