¿Cuánto seguro de vida necesito?
Calculadora gratuita del capital que necesita tu familia
El capital de tu seguro de vida debería cubrir lo que aportas a tu familia hasta que tus hijos se independicen, más la hipoteca y los préstamos que dejarías pendientes, menos lo que pagaría la Seguridad Social (viudedad, orfandad o incapacidad) y los seguros que ya tienes. Con 42 años, dos hijos, 2.200 € netos al mes y 120.000 € de hipoteca cubiertos por el seguro del banco, faltan unos 118.000 €. Calcula tu caso en dos minutos.
Calcula tu capital de vida en 2 minutos
En 4 pasos: tu situación personal, tus ingresos, tus deudas y seguros y los años que quieres proteger. Al final verás las pensiones de viudedad, orfandad e incapacidad permanente que pagaría la Seguridad Social, lo que ya cubren tus seguros y el capital que te falta en cada caso: fallecimiento, invalidez absoluta e invalidez total.
¿Cuánto seguro de vida necesitas?
Responde 4 pasos rápidos (unos 2 minutos). Ya vienen rellenos con un ejemplo: cámbialos por tus datos.
Tu cónyuge tendría derecho a pensión de viudedad (52 % de tu base reguladora).
Metodología
Cómo calculamos el capital que necesitas
Es el mismo método de nuestros estudios de protección: comparamos lo que tu familia perdería si faltaras o no pudieras trabajar con lo que recibiría. La base reguladora de tus pensiones se estima como el 90 % de tus ingresos netos (un criterio prudente) o, si la indicas, como tu base de cotización × 12 ÷ 14; si eres autónomo, con la base del tramo por el que cotizas. Todo va en euros de hoy, sin intereses ni revalorizaciones.
Ejemplo resuelto
Fallecimiento: paso a paso
Años a proteger: hasta que su hijo menor cumpla 25 años, es decir, 19 años.
Lo que aporta: 2.200 € × 14 pagas × 19 años = 585.200 €, más 120.000 € de hipoteca: 705.200 €.
Base reguladora estimada: el 90 % de 2.200 € = 1.980 € al mes.
Viudedad (52 %): 1.029,60 € al mes × 14 pagas × 19 años = 273.873,60 €.
Orfandad (20 % por hijo): 396 € al mes cada uno; el mayor la cobraría 16 años (hasta los 25) y el pequeño 19: 88.704 € + 105.336 € = 194.040 €.
Seguro de la hipoteca: 120.000 €.
Capital que falta: 705.200 − 273.873,60 − 194.040 − 120.000 = 117.286,40 €, que redondeamos a 118.000 €.
Invalidez absoluta: la pensión sería del 100 % (1.980 € al mes, 526.680 € en 19 años) y el seguro del banco pagaría 120.000 €. Faltan 58.520 €: unos 59.000 €.
Invalidez total: la pensión sería del 55 % (1.089 € al mes, 289.674 € en 19 años) y el seguro del banco no la cubre. Faltan 415.526 €: unos 416.000 €. Es la brecha que más se olvida.
Si Manuel fuera autónomo y cotizara por la base mínima de su tramo en 2026 (1.356,21 €), su base reguladora bajaría a 1.162,47 € y el capital por fallecimiento que le faltaría subiría a unos 311.000 €.
Si lo calculamos sobre los gastos (2.000 € al mes, 456.000 € en 19 años, más la hipoteca), las pensiones y el seguro del banco bastarían. Por eso la calculadora te deja elegir: lo que aportas marca el nivel de vida que quieres mantener; lo que gastáis, el mínimo.
Fuentes
Normativa y fuentes de la calculadora
Revisado el 14 de octubre de 2026. La calculadora aplica los porcentajes y límites vigentes en esa fecha, tomados de los textos consolidados del BOE:
Ley General de la Seguridad Social (Real Decreto Legislativo 8/2015): arts. 196 y 197 (incapacidad permanente y su base reguladora), 219 a 221 (viudedad de cónyuges y parejas de hecho), 224 (orfandad hasta los 21 años, o hasta los 25 si el hijo no trabaja o gana menos del salario mínimo) y 229 (las pensiones por muerte y supervivencia no pueden superar el 100 % de la base reguladora). Texto consolidado a 3 de octubre de 2026.
Decreto 3158/1966: art. 12 (invalidez total, 55 %, e invalidez absoluta, 100 %), art. 31 (viudedad, 52 %), art. 36 (orfandad, 20 % por hijo) y art. 38 (incremento del 52 % en la orfandad absoluta).
Real Decreto-ley 3/2026, de 3 de febrero, art. 1: límite máximo de las pensiones públicas causadas en 2026, 3.359,60 € al mes (47.034,40 € al año).
Orden PJC/297/2026, de 30 de marzo, art. 3: bases mínimas de cotización de los autónomos en 2026 por tramos de rendimientos netos, de 653,59 € a 1.928,10 € al mes.
Qué no incluye: complementos a mínimos, la prestación temporal de viudedad, el auxilio por defunción, las indemnizaciones por accidente de trabajo, la subida al 60 % o 70 % de la viudedad en casos concretos ni la tributación de pensiones y sueldos. Tampoco comprueba los periodos mínimos de cotización (500 días en los últimos cinco años si el fallecimiento es por enfermedad).
Método: el de la plantilla de planificación de la protección que usamos en la agencia para los estudios de vida: ingresos de los años a proteger más deudas, menos prestaciones públicas y seguros en vigor.
Dudas habituales sobre el capital del seguro de vida
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Cómo podemos ayudarte
Saber cuánto capital necesitas es el primer paso; el segundo, que tu seguro de vida lo cubra de verdad, incluida la invalidez total, que es la que más se olvida. Si ya tienes el seguro que te pidió el banco, comprueba con nuestro comparador del seguro de vida de la hipoteca si te compensa cambiarlo, y repasa nuestra guía de seguros para familias.
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