Seguros de tu hipoteca:
qué es obligatorio y qué te conviene
El banco puede exigirte dos seguros —el de daños de la vivienda y uno que garantice el préstamo, normalmente de vida—, pero no que los contrates con él: la Ley 5/2019 le obliga a aceptar pólizas equivalentes de cualquier aseguradora. Aquí te explicamos qué contratar, en qué orden y cómo saber si te compensa la bonificación del banco.
Obligatorios
¿Qué seguros te puede exigir el banco?
Menos de los que te ofrecerán en la sucursal. Esto es lo que dice la ley:
Seguro de daños de la vivienda: lo exige la normativa del mercado hipotecario mientras dure el préstamo, con el banco como beneficiario. Cubre el continente —la estructura— por su valor de reconstrucción, no por el precio que pagaste.
Un seguro que garantice el préstamo: el banco puede pedirte un seguro de vida o de amortización que liquide la deuda si faltas o quedas inválido. Es una de las pocas excepciones a la prohibición de ventas vinculadas (Ley 5/2019, artículo 17.3).
Libertad para elegir aseguradora: en los dos casos el banco tiene que aceptar pólizas de otra compañía con coberturas equivalentes, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo.
Todo lo demás es voluntario: un seguro de salud, una protección de pagos, una alarma o cualquier otro producto que te ofrezcan con la hipoteca es una venta combinada: puede darte una bonificación en el tipo de interés, pero no es obligatorio.
La clave está en no confundir obligación con bonificación. Si el banco te rebaja el tipo de interés a cambio de contratar su seguro, llevártelo a otra compañía puede costarte esa rebaja; por eso hay que comparar el ahorro total, no solo el precio del seguro.
Y si ya firmaste con el seguro del banco, no pasa nada: puedes cambiarlo en cada vencimiento anual.
Paso a paso
Qué contratar y en qué orden
Por orden de prioridad, según el punto de la compra en el que estés:
1. El seguro de hogar, bien calculado
Es el que el banco siempre exige y el que más se infravalora. Lo importante:
Seguro de hogar — cubre el continente por su valor de reconstrucción y, si lo amplías, también tu contenido, la responsabilidad civil frente a los vecinos y la asistencia en casa.
Calculadora de infraseguro — comprueba si el capital que te propone el banco alcanza para reconstruir tu vivienda.
Protección antiokupas — incluida sin coste en el seguro de hogar de Allianz desde el 1 de junio de 2026, también para segundas residencias.
2. El seguro de vida de la hipoteca
Que tu familia herede la casa, no la deuda. Lo que tienes que decidir:
Protección financiera — liquida al banco el capital pendiente si falleces o sufres una invalidez permanente absoluta, con el banco como beneficiario.
Capital constante o decreciente — el decreciente baja al ritmo de tu deuda y abarata la prima; te explicamos cuándo compensa cada uno.
Prima única, anual o nivelada — la única se paga de golpe al firmar; la anual renovable empieza más barata y sube con la edad; la nivelada es la misma todos los años.
Comparador de ahorro — compara el seguro del banco con una póliza independiente, descontando la bonificación que perderías.
3. Si eres autónomo, protege las cuotas
Una baja larga no para la cuota de la hipoteca. Para eso existen:
Protección de pagos — si una enfermedad o un accidente te deja de baja, te abona un importe mensual prefijado para pagar las cuotas del préstamo mientras te recuperas.
Seguro de baja para autónomos — un capital diario por baja, independiente de la Seguridad Social, para el resto de tus gastos.
Hipoteca, paro y baja — qué cubre y qué no cubre el seguro de tu hipoteca en cada caso.
4. Si ya firmaste con el seguro del banco
Puedes cambiarlo en cada vencimiento anual sin tocar la hipoteca:
Cómo desvincular el seguro de vida — la guía paso a paso, con plazos y documentos.
Carta de cancelación — el modelo para avisar al banco con al menos un mes de antelación al vencimiento.
Si pagaste una prima única — qué ha dicho el Tribunal Supremo y cómo reclamar.
Casos reales en Murcia — cuánto han ahorrado clientes que cambiaron el seguro de su hipoteca.
5. Si compras para alquilar
Una vivienda hipotecada que alquilas necesita otra póliza:
Seguro de hogar para alquiler — continente, responsabilidad civil del propietario, actos vandálicos del inquilino y defensa jurídica.
Seguro de impago de alquiler — para que un inquilino que deja de pagar no te impida pagar tu cuota.
Seguro de vivienda turística — la responsabilidad civil que exige la licencia turística y los daños que causen los huéspedes.
Guías sobre seguros e hipotecas
¿Es obligatorio el seguro de vida del banco?
Qué puede exigirte el banco, qué no y cómo funciona la bonificación.
Cómo desvincular el seguro de vida de la hipoteca
El proceso paso a paso para cambiar el seguro sin tocar el préstamo.
Cuánto ahorras cambiando el seguro de vida
Casos reales de clientes en Murcia, con números.
Capital constante o decreciente
Qué modalidad te conviene según tu préstamo y tu familia.
¿Te cubre si te quedas en paro o de baja?
Qué protege el seguro de tu hipoteca y qué no, sobre todo si eres autónomo.
El Supremo y los seguros de prima única
Qué dice la sentencia y cómo reclamar si lo pagaste de golpe.
¿Amortizar hipoteca o invertir?
Cómo decidir qué hacer con tus ahorros cuando te sobra dinero.
Obligación no es bonificación
Si el banco te exige un seguro, tiene que aceptar el tuyo sin empeorar el préstamo. Pero si solo te rebaja el tipo de interés por contratar el suyo, llevarte el seguro a otra compañía puede costarte esa bonificación. Por eso comparamos el ahorro total: lo que te ahorras en el seguro menos lo que subiría tu cuota.
Si amortizas o cambias de banco
Si cancelas la hipoteca antes de tiempo, el seguro vinculado del que el banco es beneficiario se extingue, salvo que pidas mantenerlo con otro beneficiario, y tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida (Ley 5/2019, artículo 23). Y si te llevas la hipoteca a otro banco, una póliza independiente te acompaña: solo hay que cambiar el beneficiario.
Habla con un agente
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