Accidente con alcohol: ¿cubre el seguro del coche?
Director de Agencia | Especialista en Protección Patrimonial y Expats
¿Cubre el seguro del coche un accidente con alcohol? Quién paga, qué te pueden reclamar y qué hacer
La cena de empresa se alarga, «solo han sido un par de copas» y, de vuelta a casa por la Ronda Sur de Murcia, un golpe. Llega la Guardia Civil o la Policía Local, soplas y das positivo. Además de la multa, aparece una pregunta que casi nadie se ha hecho antes: ¿te cubre el seguro del coche o te toca pagarlo todo a ti?
Resumen rápido: si provocas un accidente bajo los efectos del alcohol, el seguro obligatorio paga a las víctimas, porque la ley no permite dejarlas sin indemnizar. Pero después tu aseguradora puede reclamarte a ti todo lo que haya pagado: es el llamado derecho de repetición, y puede dirigirse contra el conductor, el propietario del vehículo y el asegurado. Lo normal es que tampoco cobres por los daños de tu coche ni por tus propias lesiones, aunque tengas todo riesgo. Lo mismo vale para las drogas.
En esta guía:
Qué paga el seguro y qué no si has bebido
El derecho de repetición, explicado
Tasas, multas y cuándo es delito
Qué ocurre en Allianz Auto
Qué hacer si has tenido un accidente habiendo bebido
Si el conductor bebido es el otro
Preguntas frecuentes
Qué paga el seguro y qué no si has bebido
El seguro del coche tiene dos partes que aquí funcionan de forma muy distinta: lo que protege a los demás y lo que te protege a ti.
La responsabilidad civil obligatoria existe para que las víctimas cobren. Por eso, la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación solo admite unas pocas exclusiones frente al perjudicado y declara nula cualquier otra cláusula. El alcohol no está entre ellas: aunque hayas dado positivo, la aseguradora tiene que indemnizar a quien hayas dañado.
Las coberturas que te protegen a ti, en cambio, dependen de lo que diga tu contrato, y la conducción bajo los efectos del alcohol suele figurar entre sus exclusiones.
Qué se ha dañado | ¿Lo paga el seguro si conducías bajo los efectos del alcohol? |
|---|---|
Lesiones de otras personas (otros conductores, peatones, tus pasajeros) | Sí, pero la aseguradora puede reclamártelo después |
Daños en otros vehículos o bienes ajenos | Sí, pero también pueden reclamártelo después |
Tus propias lesiones como conductor | El seguro obligatorio no las cubre nunca; las coberturas de accidentes del conductor suelen excluir el alcohol |
Tu coche | Normalmente no: daños propios suele excluirlo, aunque tengas todo riesgo |
La multa, los puntos y las posibles penas | No: son responsabilidad personal tuya |
Es una situación parecida a la de tener un accidente con la ITV caducada, con una diferencia importante: con alcohol, la ley reconoce expresamente el derecho de la aseguradora a recuperar lo pagado.
El derecho de repetición, explicado
Repetir, en lenguaje de seguros, significa pagar primero al perjudicado y reclamar después ese dinero al responsable. El artículo 10 de la Ley lo permite cuando el daño se debe a la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas, drogas tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
Lo que conviene tener claro:
Contra quién: el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado. Si prestas tu coche a alguien y conduce bebido, la reclamación también puede llegarte a ti.
Cuánto: lo que la aseguradora haya pagado por el daño. El seguro obligatorio cubre hasta 70 millones de euros por siniestro en daños personales y 15 millones en bienes, así que un accidente con heridos graves puede suponer una cantidad que condicione toda una vida.
Hasta cuándo: la aseguradora tiene un año para reclamar, contado desde la fecha en que pagó al perjudicado. Ojo: no desde el accidente.
Pongamos un ejemplo, solo orientativo. Das positivo, invades el carril contrario y causas lesiones a otro conductor. Tu aseguradora le paga 80.000 € entre indemnización y reparación. Unos meses después puedes recibir una reclamación de esos 80.000 € a tu nombre, además de haberte quedado sin coche y sin cobrar por tus lesiones.
Dos matices que pueden importar
El daño tiene que deberse a esa conducción. La ley habla de un daño «debido a» la conducción bajo la influencia del alcohol, así que el contexto del accidente cuenta. Si te reclaman, conviene que un abogado revise el atestado y las pruebas.
Las cláusulas limitativas tienen que estar destacadas. La Ley de Contrato de Seguro exige que las cláusulas que limitan tus derechos se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Esto puede tener relevancia en las coberturas voluntarias, como daños propios. No afecta al derecho de repetición de la ley sobre el seguro obligatorio, que no depende de lo que firmes.
Tasas, multas y cuándo es delito
Estas son las cifras vigentes según la DGT. Se ha debatido bajar el límite general a 0,2 g/l, pero esa reforma no se ha aprobado.
Conductor | Alcohol en sangre | Alcohol en aire espirado |
|---|---|---|
General | 0,5 g/l | 0,25 mg/l |
Profesionales | 0,3 g/l | 0,15 mg/l |
Noveles | 0,3 g/l | 0,15 mg/l |
Menores de edad | 0,0 g/l | 0,0 mg/l |
Si superas la tasa general, las sanciones administrativas son:
De más de 0,25 hasta 0,50 mg/l: 500 € y 4 puntos.
Más de 0,50 mg/l: 1.000 € y 6 puntos.
Reincidentes: 1.000 € y 4 o 6 puntos, según la tasa.
Por encima de 0,60 mg/l en aire (1,2 g/l en sangre) ya es delito siempre. Las penas son prisión de 3 a 6 meses, o multa de 6 a 12 meses, o trabajos en beneficio de la comunidad, y en todo caso la retirada del permiso de conducir de 1 a 4 años. También puede ser delito con una tasa inferior si se demuestra que conducías bajo la influencia del alcohol.
Negarte a hacer la prueba no es una salida: es delito, con prisión de 6 meses a 1 año y retirada del permiso de 1 a 4 años.
Qué ocurre en Allianz Auto
Las condiciones de cada compañía son distintas, por eso conviene leer las tuyas. En Allianz Auto:
Responsabilidad civil obligatoria: se atiende a los terceros perjudicados, y Allianz puede repetir frente al conductor y/o el propietario.
Daños propios: excluidos los daños al vehículo cuando se conduce bajo la influencia del alcohol o las drogas. También la colisión con animales.
Accidentes corporales del conductor: excluidos en estos mismos supuestos.
Defensa jurídica: excluida en estos mismos supuestos, así que el abogado correría de tu cuenta.
Asesoramiento por multas de tráfico (cobertura opcional): no incluye las infracciones por alcohol o drogas.
Tampoco se cubre la omisión del deber de socorro en lo que afecte a quien la comete. Marcharse del lugar del accidente no hace sino empeorar las cosas.
Si tienes dudas sobre tu póliza, aunque sea de otra compañía, puedes traerla a la oficina del centro de Murcia o enviárnosla por WhatsApp y la repasamos contigo. También te contamos qué incluye cada modalidad de Allianz Auto.
Qué hacer si has tenido un accidente habiendo bebido
No te vayas. Para el vehículo en un lugar seguro y señaliza el accidente.
Atiende a los heridos y llama al 112. Omitir el socorro agrava mucho tu situación.
Colabora con los agentes y haz las pruebas que te pidan. Negarte es delito.
No vuelvas a coger el coche. Si te lo inmovilizan, pide ayuda a alguien o usa un taxi.
Comunícalo a tu aseguradora en 7 días como máximo. Es el plazo legal, salvo que tu póliza fije uno más amplio. Cuenta lo ocurrido con exactitud.
Guarda toda la documentación: atestado, citaciones, informes médicos y cualquier comunicación de la aseguradora.
Busca asesoramiento legal cuanto antes, sobre todo si hay heridos o puede haber un procedimiento penal.
No firmes un reconocimiento de deuda ni aceptes un calendario de pagos sin que lo revise un abogado. Si tu aseguradora rechaza una parte del siniestro, aquí explicamos qué opciones tienes para reclamar.
Si el conductor bebido es el otro
Si te ha golpeado alguien que había bebido, no te quedas sin cobrar: la aseguradora de ese conductor debe indemnizarte, y su positivo solo afecta a la relación entre él y su compañía.
Llama a la policía si sospechas que ha bebido. El atestado recogerá la prueba y las circunstancias del accidente.
Toma datos, testigos y fotos, y ve al médico aunque las molestias parezcan leves. Tienes una guía práctica en golpe por detrás y parte amistoso, paso a paso.
Tu propia póliza puede ayudarte: en Allianz Auto, la defensa jurídica incluye reclamar al tercero responsable y, con su responsabilidad acreditada, por ejemplo con atestado, el adelanto de indemnización cubre los daños de tu coche hasta 50.000 €.
¿Y si además no tiene seguro? Entonces paga el Consorcio: lo contamos en qué pasa si te choca un coche sin seguro.
Preguntas frecuentes
¿El seguro paga si das positivo en alcoholemia?
Paga a las víctimas, porque el seguro obligatorio no puede excluir ese caso frente a ellas. Después puede reclamarte lo pagado. Tus propios daños normalmente no quedan cubiertos.
¿Cuánto me puede reclamar la aseguradora?
Lo que haya pagado por el daño causado. Si hay heridos graves o fallecidos, la cantidad puede ser muy elevada. La aseguradora tiene un año para reclamarlo desde que pagó.
¿Y si estaba por debajo del límite legal?
Ni la ley del seguro ni las condiciones de Allianz Auto fijan una tasa concreta: hablan de conducir «bajo la influencia» del alcohol. Estar por debajo del límite juega a tu favor, pero no es una garantía automática. Cada caso depende de las pruebas.
Si no tuve la culpa pero di positivo, ¿cobro?
La aseguradora del responsable debe indemnizarte, aunque la cantidad se puede reducir si se demuestra que tu conducta contribuyó al daño. Si lo que reclamas es tu propia cobertura de daños propios, lo normal es que se aplique la exclusión.
¿Cobra un pasajero si el conductor iba bebido?
Sí. El seguro obligatorio solo excluye las lesiones del conductor del vehículo causante, no las de sus ocupantes. Eso sí, la indemnización puede reducirse si el pasajero contribuyó a agravar sus lesiones, por ejemplo por no llevar cinturón.
¿Me pueden reclamar si presté el coche y el conductor iba bebido?
Sí, la ley permite repetir también contra el propietario y el asegurado. Prestar el coche a alguien que va a beber es un riesgo que no compensa.
Cómo podemos ayudarte
Lo mejor que puede hacer un seguro por ti en este caso es que no llegues a necesitarlo: si bebes, no conduzcas, y deja el coche o pide un taxi. Para todo lo demás, en AMB Seguros repasamos tu póliza contigo y te explicamos qué coberturas tienes y cuáles no, en la oficina del centro de Murcia o por WhatsApp y videollamada. Toda la información está en nuestra página de seguro de coche.
¿Quieres saber qué cubre exactamente tu póliza?
Contacta con nosotros y la revisamos sin compromiso.
Fuentes consultadas
Tasas máximas de alcohol y sanciones: campaña especial de alcohol y drogas, Dirección General de Tráfico.
Allianz Auto: condiciones generales, Allianz Seguros.
Antonio Martínez Serrano
La segunda generación que lidera la innovación y expansión nacional e internacional de la agencia. Experto en estructurar estrategias de blindaje corporativo B2B e Inversiones, y responsable directo del asesoramiento integral de la comunidad de clientes expatriados en España.
Certificado de Asesoramiento Financiero (CNMV)