Lluvia torrencial en un comercio del centro de Murcia: del aviso al pago autorizado en cinco días

Por Antonio Martínez Ballester, fundador de la agencia, con más de 30 años gestionando siniestros en Murcia

Caso real de la agencia. Hemos quitado los datos que permitirían identificar al cliente. La cronología y el resultado son los del expediente.

En septiembre de 2026, una tromba de agua hizo que entrara agua por el techo de un comercio a pie de calle en el centro de Murcia. Se dañaron el techo y la mercancía que había debajo. El cliente nos avisó al día siguiente y, cinco días después, Allianz ya había autorizado el pago. Así fue, paso a paso.

Qué pasó

Las lluvias torrenciales de septiembre descargaron mucha agua en muy poco tiempo. En este local, el agua se filtró por el techo y cayó sobre la zona de exposición: parte del techo quedó dañado y la mercancía que estaba justo debajo se echó a perder.

El negocio tenía su seguro de comercio con nosotros. Antes de abrir el parte revisamos la póliza, porque en la lluvia el matiz importa: en Allianz Negocio, por ejemplo, la garantía de fenómenos atmosféricos incluye el agua que entra en el local por una tormenta cuando puertas y ventanas están bien cerradas. Si el agua entra por falta de mantenimiento, la respuesta puede ser otra.

Cronología del siniestro

Tiempo total: cinco días desde el aviso hasta el pago autorizado. Sin rechazos ni discusiones sobre la valoración.

Qué hicimos en la agencia

• Abrir el parte nosotros, el mismo día, con toda la información y las fotos del cliente. Un parte completo desde el principio evita idas y vueltas.

• Hablar con el perito para adelantar la visita. Después de una tromba de agua los peritos tienen la agenda llena, y una llamada a tiempo marca la diferencia.

• Seguir el informe pericial y trasladárselo al cliente en cuanto se publicó, para que supiera qué se había valorado y por qué.

• Explicarle cómo cobrar el resto: qué facturas guardar y presentar para pasar del valor real al valor de reposición.

Allianz, por su parte, encargó la peritación, valoró los daños y autorizó el pago.

Por qué se cobró en dos pasos: valor real y valor de reposición

Primero se indemnizó por valor real: lo que valían la mercancía y lo dañado justo antes del siniestro. Es la regla general de la Ley de Contrato de Seguro (art. 26): el seguro repara el daño, no puede ser un negocio para el asegurado.

Cuando la póliza cubre a valor de reposición, la diferencia hasta lo que cuesta reponerlo se paga al acreditar que de verdad se ha repuesto. Por eso el cliente cobró el resto al presentar las facturas de compra de los productos echados a perder y la de la reparación.

Si te pasa en tu negocio

1. Para el daño si puedes: aparta la mercancía y cubre lo que esté expuesto. La ley te pide poner los medios a tu alcance para que el daño no vaya a más (art. 17 de la Ley de Contrato de Seguro).

2. Haz fotos y vídeos antes de limpiar: techo, paredes, suelo y cada lote de mercancía dañada, con las etiquetas visibles.

3. No tires nada sin documentarlo y, si puedes, sin que lo vea el perito. Pregúntanos antes.

4. Avísanos cuanto antes. El plazo legal para comunicar un siniestro es de siete días (art. 16), pero cada día de retraso es un día más de espera para la visita.

5. Guarda las facturas de compra de la mercancía y pide presupuesto de la reparación: los necesitarás para cobrar a valor de reposición.

Documentación que te pediremos

• Fotos y vídeos de los daños.

• Listado de la mercancía dañada con su coste (albaranes o facturas de compra).

• Presupuesto o factura de la reparación.

• Si tienes que cerrar y tu póliza incluye pérdida de beneficios: datos de facturación de periodos anteriores para valorarla.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de comercio cubre el agua que entra por el techo cuando llueve?

Depende de la causa. Si entra por una tormenta y el local estaba bien cerrado, suele estar cubierta como fenómeno atmosférico. Si entra por falta de mantenimiento (una cubierta deteriorada, un canalón atascado desde hace meses) o es una humedad que se repite, normalmente no. Por eso revisamos la póliza antes de abrir el parte.

¿Y si es una inundación extraordinaria, como una DANA?

Las inundaciones extraordinarias las paga el Consorcio de Compensación de Seguros, no tu aseguradora, siempre que tengas un seguro en vigor. En los negocios, el Consorcio aplica una franquicia del 7 % de los daños. Nosotros tramitamos ese parte a través de la compañía: lo contamos en el caso del garaje inundado por una DANA.

¿Puedo tirar la mercancía estropeada antes de que venga el perito?

Mejor no. Haz fotos, sepárala y pregúntanos. Si es perecedera o supone un riesgo sanitario, documenta bien qué tiras y en qué cantidad, y avísanos antes de hacerlo.

¿Me pagan los días que tenga el local cerrado?

Solo si tu póliza incluye pérdida de beneficios o lucro cesante, y suele haber unas horas de carencia antes de empezar a contar. Lo explicamos en el caso del comercio que no pudo abrir tras un robo.

Cómo podemos ayudarte

Si tienes un comercio en Murcia, pásate por nuestra oficina del centro o mándanos tu póliza por WhatsApp y revisamos qué pasaría con un siniestro así: si cubre la lluvia, si la mercancía está a valor de reposición y si tienes cubiertos los días de cierre. Mira también nuestro seguro de comercio y cómo funciona el lucro cesante si tienes que cerrar el local.

¿Tienes un siniestro ahora mismo?

Comunícanoslo aquí por teléfono, WhatsApp o formulario y abrimos el parte nosotros. Si quieres saber cómo trabajamos de principio a fin, lee cómo gestionamos un siniestro.