La mayoría de las pólizas de hogar que revisamos en nuestra agencia tienen un problema grave en su estructura: el infraseguro. Si tu piso se incendia mañana, la indemnización que recibirás con tu póliza actual probablemente no cubrirá ni la mitad de la reconstrucción.

Por qué los capitales están mal calculados

Cuando contratas un seguro por teléfono o por internet para salir del paso, el sistema asigna valores por defecto. Mucha gente asegura el "Continente" (las paredes) por el valor de la hipoteca, ignorando el valor real de reconstrucción, y el "Contenido" (los muebles) por una cifra arbitraria como 15.000 euros.

Si tienes una cocina reformada, electrodomésticos de gama media-alta, ropa, ordenadores y un sofá nuevo, tu contenido supera fácilmente los 30.000 euros.

La regla proporcional (Cómo funciona el cálculo del perito)

Si aseguras tu contenido por 15.000 euros, pero el perito determina que en realidad tenías bienes por valor de 30.000 euros, estás asegurado solo al 50%.

Si tienes un siniestro de 10.000 euros (por ejemplo, se quema el salón), el seguro no te pagará 10.000 euros. Te aplicará la "regla proporcional" y te pagará el 50% del daño: 5.000 euros. Los otros 5.000 los pones tú.

La alternativa: Seguro a Valor de Nuevo

La solución técnica a este problema es asegurar los bienes a "Valor de Nuevo", no a "Valor Real" (que descuenta la depreciación por uso). En las pólizas de Allianz Hogar que configuramos, eliminamos la aplicación de la regla proporcional asegurando correctamente los capitales desde el primer día.

Cómo solucionarlo

1. Haz un inventario rápido de tu casa: calcula cuánto costaría volver a comprar todo lo que tienes en el salón y la cocina si estuvieran vacíos.

2. Mira las condiciones particulares de tu póliza y busca el apartado "Suma Asegurada de Contenido".

3. Si el número del papel es menor que tu cálculo, contáctanos. Ajustar ese capital suele costar menos de 15 euros al año en la prima y te salva de un desastre financiero.

La diferencia con el infraseguro en pólizas de empresa

Este mismo problema matemático (asegurar por menos de lo que vale y cobrar solo la proporción) también afecta a locales comerciales y almacenes, aunque con matices distintos de cálculo del valor de reconstrucción. Si además de tu vivienda gestionas un negocio, consulta la explicación general de la regla proporcional, que cubre también el caso de locales y almacenes.