¿Cubre el seguro de hogar la avería de la caldera?
Director de Agencia | Especialista en Protección Patrimonial y Expats
¿Cubre el seguro de hogar la avería de la caldera o la calefacción? Qué paga, qué no y qué revisar este invierno
Primera mañana fría de noviembre: enciendes la calefacción y la caldera no arranca, el termo hace un ruido extraño o el split de la bomba de calor solo echa aire frío. Llamas al técnico y, mientras esperas el presupuesto, te preguntas: ¿esto no lo paga el seguro de casa?
Resumen rápido: el seguro de hogar no suele pagar la avería de la caldera por desgaste o por un fallo interno del aparato. Sí puede responder cuando el daño tiene una causa externa cubierta: una subida de tensión, un rayo, un incendio o una explosión. Y si se rompe una tubería de la calefacción, cubre el agua que estropea suelos y paredes, aunque no la reparación de la caldera o el radiador. Además, la asistencia del seguro te puede mandar un técnico, aunque la reparación de una avería no cubierta la pagas tú.
En esta guía:
Avería, fuga o accidente: por qué importa la causa
Qué cubre el seguro de hogar y qué no
La caldera es «contenido»: un detalle que muchos no conocen
Revisiones obligatorias y mantenimiento
Si vives de alquiler
Qué hacer si falla la calefacción
Preguntas frecuentes
Avería, fuga o accidente: por qué importa la causa
Una avería es un fallo del propio aparato: una placa electrónica que se quema, una bomba que se agarrota o una válvula que deja de funcionar por el uso. El seguro de hogar está pensado para daños accidentales con causa externa, no para el desgaste normal de los equipos. Por eso, ante la misma caldera estropeada, la respuesta cambia según qué la estropeó.
Qué ha pasado | ¿Lo cubre el seguro de hogar? |
|---|---|
La caldera deja de funcionar por desgaste, antigüedad o un fallo interno | Normalmente no |
Una subida de tensión o un rayo quema la placa de la caldera o del termo | Sí, si tu modalidad incluye daños eléctricos |
Revienta una tubería de la calefacción y el agua daña el suelo | Sí, los daños por agua; la reparación del aparato, no |
La caldera explota o provoca un incendio | Sí, los daños que causa el incendio o la explosión |
El termo eléctrico se sobrecalienta y se estropea él solo | El propio aparato, no |
Golpeas sin querer el radiador o la unidad exterior y se rompe | Depende de si tienes todo riesgo accidental |
Qué cubre el seguro de hogar y qué no
Vamos con lo concreto. En Allianz Hogar estas son las coberturas que entran en juego cuando falla la calefacción:
Daños por agua. Cubre los escapes por rotura accidental de las conducciones de agua y de calefacción privativa de tu vivienda. Pero no cubre la reparación de calderas, calentadores, acumuladores, radiadores ni aires acondicionados. En las modalidades Completo y Superior paga además la localización y reparación de una tubería rota aunque no haya causado más daños. Más detalles en daños por agua en el seguro de hogar.
Daños eléctricos. Cubren cortocircuitos de origen externo, sobretensiones e inducción del rayo. No cubren el cortocircuito de origen interno ni el deterioro por obsolescencia, que es justo lo que suele ocurrir en una caldera vieja. Esta cobertura está en Completo y Superior, no en Estándar. Lo explicamos a fondo en subidas de tensión y seguro de hogar.
Incendio y explosión. Están en las tres modalidades. Ojo a dos matices: no se cubre el daño por simple calor o contacto con la calefacción si no llega a haber incendio, ni el propio aparato que arde o se estropea por autocombustión, sobrecalentamiento o sobrepresión de agua. Si usas estufas o chimenea, tienes la guía de incendios por chimenea, estufa o brasero.
Todo riesgo accidental. Viene incluido en Superior y es opcional en el resto. Cubre los daños imprevistos y repentinos que no encajan en otra garantía, como un golpe accidental. No cubre el desgaste ni los defectos propios del aparato, así que tampoco convierte el seguro en una garantía de averías, y lleva una franquicia según tu contrato.
Asistencia en el hogar. Puedes pedir un profesional de fontanería, electricidad o electrodomésticos. El seguro paga el primer desplazamiento. La reparación solo la paga si se debe a un siniestro cubierto; si es una avería normal, la abonas tú, con tres meses de garantía en el trabajo. En Completo y Superior, el servicio de bricolaje incluye el purgado de radiadores, con el material a tu cargo. Lo contamos en urgencias y bricolaje del seguro de hogar.
¿Y si el agua sale del propio termo o de la caldera? Aquí importa de dónde sale. Si la fuga está en el aparato o en una conexión a la vista (los latiguillos, las llaves o los tubos que se ven bajo el termo), en principio no entra en daños por agua: la póliza cubre los escapes de las conducciones, no de los aparatos conectados a ellas. Si el agua sale de la tubería empotrada que alimenta el termo o la calefacción, sí entra: se cubren los daños que causa el agua, la localización de la fuga y la reparación del tramo roto, porque es una tubería que no podías ver. Por eso conviene revisar de vez en cuando las conexiones vistas y cambiarlas cuando estén gastadas. Ante la duda, avísanos: el perito valorará el origen.
En resumen: en Allianz Hogar no hay una cobertura de avería mecánica de la caldera. Si buscas eso, lo que existe en el mercado son contratos de mantenimiento con garantía de averías, que no son un seguro de hogar.
La caldera es «contenido»: un detalle que muchos no conocen
Parece lógico pensar que la caldera forma parte de la casa, como las paredes o las tuberías. Pero en Allianz Hogar la caldera, los radiadores y la grifería se consideran mobiliario, es decir, contenido. Las tuberías empotradas sí son continente.
¿Por qué importa? Porque si solo tienes asegurado el continente, algo habitual en pisos que se alquilan o en pólizas contratadas con la hipoteca, un daño cubierto en la caldera podría quedar fuera por no tener asegurado el contenido. Además, el contenido se asegura a valor de reposición: si hay que cambiar el aparato por un siniestro cubierto, la compañía paga lo que cuesta uno igual o similar nuevo, y el pago completo depende de que acredites la compra en un plazo de dos años.
Si tienes aerotermia, placas o una bomba de calor cara, revisa también que el capital de contenido sea suficiente. Si te quedas corto, entra en juego la regla proporcional del infraseguro.
Revisiones obligatorias y mantenimiento
Aquí está la letra pequeña que más reclamaciones genera: las pólizas excluyen los daños por falta de mantenimiento o conservación. Si la caldera no se ha revisado nunca, el perito puede tenerlo en cuenta. Y no es solo cosa del seguro, porque la ley obliga:
Calderas murales de gas de hasta 70 kW en viviendas: mantenimiento cada 2 años, según el Reglamento de Instalaciones Térmicas en los Edificios (RITE).
Calentadores de agua a gas de hasta 24,4 kW: cada 5 años.
Aire acondicionado y bomba de calor de hasta 12 kW: cada 4 años.
El mantenimiento lo tiene que hacer una empresa mantenedora habilitada, y el titular o usuario es el responsable de que se haga.
Aparte está la inspección de la instalación de gas cada 5 años. Si tienes gas natural, te la notifica la distribuidora. Si usas butano o propano, la tienes que encargar tú a una empresa instaladora.
En la Región de Murcia muchas viviendas no tienen caldera de gas, sino bomba de calor para la calefacción y termo eléctrico para el agua caliente. Las reglas son las mismas: guarda las facturas de las revisiones. Si algún día hay un siniestro, son tu mejor prueba de que el aparato estaba bien cuidado.
Si vives de alquiler
Si la caldera se estropea en un piso alquilado, la reparación normalmente corresponde al casero: la Ley de Arrendamientos Urbanos le obliga a hacer las reparaciones necesarias para que la vivienda sea habitable, salvo que el daño lo hayas causado tú. Las pequeñas reparaciones por el uso ordinario, como purgar un radiador o cambiar una pieza menor, son del inquilino.
Avisa al propietario cuanto antes y por escrito. Si es urgente, puedes encargar la reparación comunicándolo antes y reclamarle después el importe. Lo explicamos paso a paso en quién paga las reparaciones en un alquiler. Y si eres inquilino, recuerda que tu propio seguro protege tus cosas y tu responsabilidad civil: tienes las opciones en seguro de hogar para inquilinos.
Qué hacer si falla la calefacción
Si huele a gas, cierra la llave, ventila, no enciendas luces ni aparatos y llama al teléfono de urgencias de tu distribuidora.
Si hay agua, corta la llave de paso para evitar más daños y llama a la asistencia de tu seguro. Las urgencias de fontanería por rotura de tuberías con daños incluyen desplazamiento, recambios y hasta 3 horas de mano de obra.
Si ha habido un corte o un pico de luz, apunta la fecha y la hora y pide a la compañía eléctrica un número de incidencia. Para reclamar daños eléctricos te lo pedirán, junto con tu última factura de la luz.
Haz fotos del aparato, de la placa con el modelo y de los daños. Guarda las piezas que cambie el técnico.
Pide al técnico un informe por escrito que diga la causa: no es lo mismo «desgaste» que «sobretensión».
Da parte al seguro en un máximo de siete días.
Si te rechazan el siniestro y crees que la causa estaba cubierta, tienes vías para reclamar: lo vemos en qué hacer si el seguro rechaza un siniestro.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre el cambio de caldera?
Solo si se estropea por un siniestro cubierto, como una sobretensión, un rayo, un incendio o una explosión. Si la cambias porque es vieja o se ha averiado por el uso, no.
¿Cubre el seguro de hogar la avería del termo eléctrico?
La avería del propio termo por desgaste, no. Si lo ha quemado una subida de tensión, sí puede estar cubierto si tu modalidad incluye daños eléctricos.
¿El seguro paga al técnico de la caldera?
La asistencia te envía un profesional y paga el primer desplazamiento. La reparación solo la paga si la causa está cubierta; si no, corre de tu cuenta.
¿Es obligatorio revisar la caldera?
Sí. Las calderas murales de gas de hasta 70 kW de una vivienda se revisan cada 2 años, y la instalación de gas se inspecciona cada 5 años. Además, la falta de mantenimiento puede dejarte sin cobertura.
¿Cubre el seguro una fuga en un radiador?
Cubre los daños que el agua cause en tu casa o en la del vecino. La reparación del propio radiador o de la caldera, no.
Cómo podemos ayudarte
Cada póliza es distinta, y en un siniestro de calefacción se mezclan varias coberturas. En AMB Seguros te decimos qué cubre la tuya y si te conviene ampliarla, ya sea con daños eléctricos, todo riesgo accidental o más capital de contenido. Puedes pasarte por la oficina del centro de Murcia o lo vemos por WhatsApp o videollamada, sin salir de casa. Aquí tienes las modalidades del seguro de hogar.
¿Quieres saber si tu seguro cubriría tu caldera?
Contacta con nosotros y revisamos tu póliza sin compromiso.
Fuentes consultadas
Allianz Hogar: condiciones generales y folleto de coberturas, Allianz Seguros.
Antonio Martínez Serrano
La segunda generación que lidera la innovación y expansión nacional e internacional de la agencia. Experto en estructurar estrategias de blindaje corporativo B2B e Inversiones, y responsable directo del asesoramiento integral de la comunidad de clientes expatriados en España.
Certificado de Asesoramiento Financiero (CNMV)