Seguro de hogar para áticos: filtraciones y terraza

Seguro de hogar para áticos en Murcia: tu terraza, las filtraciones y quién paga cuando llega la tormenta

Vivir en un ático en Murcia tiene premio: luz todo el día, vistas y una terraza para las noches de verano. Pero tu casa es también la primera que recibe cada tormenta, cada granizada y cada ola de calor. Tarde o temprano aparece una mancha de humedad en el techo del salón, y con ella la pregunta: ¿esto lo paga la comunidad, mi seguro o yo?

No es una pregunta teórica. Este septiembre la AEMET ya ha activado varios avisos por tormentas y granizo en la Región de Murcia, y la temporada de DANA acaba de empezar. Vamos a ordenar las tres piezas del puzle: la ley, el clima y tu póliza.

Tu terraza es “tuya”… pero solo para usarla

Este es el matiz que más discusiones genera en las juntas de vecinos. En la mayoría de los edificios, la terraza del ático es un elemento común de uso privativo. Tú la disfrutas en exclusiva, pero hace de cubierta del edificio. Por eso su estructura y su impermeabilización pertenecen a todos.

El Tribunal Supremo lo dejó muy claro en su sentencia 80/2024, de 23 de enero. Un propietario de Getxo sufría filtraciones porque la tela asfáltica bajo el suelo de su terraza estaba deteriorada. Los estatutos de la comunidad decían que esos gastos eran del dueño del ático. El Supremo dio la razón al propietario y condenó a la comunidad a pagar los más de 11.000 € de la reparación.

Su razonamiento se resume en una idea: la parte de la terraza que funciona como cubierta no deja de ser común, aunque la escritura hable de “terraza privativa”. Para saber quién paga, hay que mirar la causa de la avería.

¿Quién paga qué en la terraza de un ático?

Cada caso depende del título constitutivo, de los estatutos y, sobre todo, del informe pericial sobre el origen del agua. Si ya has vivido la discusión de quién paga una tubería rota, la comunidad o el vecino, la lógica es muy parecida.

Los riesgos meteorológicos que más castigan a un ático en Murcia

Un piso intermedio tiene “techo” de sobra. Un ático, no: entre tu salón y el cielo solo hay un forjado y una lámina impermeable. Estos son los riesgos que vemos cada año en la agencia:

1. Lluvias torrenciales y DANA. Cuando caen muchos litros en poco tiempo, los sumideros de la terraza no dan abasto. El agua se embalsa y busca los puntos débiles: juntas con el peto, remates de puertas, pasos de instalaciones.

2. Granizo. Placas solares, claraboyas, toldos y pérgolas son los primeros en sufrirlo. Las tormentas de final de verano en la Región traen pedrisco con frecuencia.

3. Viento. Un toldo arrancado o una maceta que cae a la calle ya no es solo un daño propio: puede convertirse en una reclamación de un tercero.

4. Calor extremo. Pocas cubiertas soportan tanta radiación como las murcianas. La dilatación de cada verano cuartea juntas y envejece la impermeabilización. Las primeras lluvias de otoño encuentran esas grietas.

5. Rayos y subidas de tensión. En la última planta, el cuadro eléctrico y los equipos de climatización están especialmente expuestos.

Si quieres ver cómo se reparten las tormentas entre hogar, comercio y coche, lo explicamos en nuestra guía sobre tormentas, viento, granizo e inundaciones en Murcia.

Ojo: el Consorcio no cubre la lluvia que cae en tu terraza

Muchos propietarios piensan que, si la tormenta es muy fuerte, “ya pagará el Consorcio”. En un ático, casi nunca es así.

El reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004) excluye expresamente del concepto de inundación la lluvia que cae directamente sobre la vivienda y la que recoge su cubierta, azotea o red de desagüe. Es decir, justo lo que le pasa a tu terraza. El granizo tampoco forma parte de los riesgos extraordinarios. En cuanto al viento, el Consorcio solo entra con rachas superiores a 120 km/h.

Conclusión: para un ático, lo que de verdad te protege en el día a día es tu propia póliza de hogar, no el Consorcio de Compensación de Seguros.

La garantía que un ático no debería dejar fuera: filtraciones por fachadas y cubiertas

Aquí está la diferencia entre un seguro de hogar cualquiera y uno pensado para una última planta.

En Allianz Hogar, la modalidad Estándar no cubre las filtraciones de agua de lluvia que no entren a través de una rotura física del edificio. Las modalidades Completo y Superior sí incluyen los daños por filtraciones a través de fachadas y cubiertas, siempre que estén en buen estado de conservación. En la práctica, esta garantía te paga la reparación de lo que se estropea dentro de casa: el techo de escayola, la pintura, el parqué hinchado.

• Allianz Hogar Completo: hasta 1.500 € por filtraciones a través de fachadas y cubiertas.

• Allianz Hogar Superior: hasta 2.500 € por la misma garantía.

• Condición sobre la reparación del origen: se exige reparar antes el origen de la filtración.

Si tu ático tiene techos de escayola, molduras o suelo de madera, esa diferencia de capital puede ser decisiva a la hora de elegir modalidad. Pídenos que la comparemos con lo que costaría reparar tu vivienda en concreto.

Encaja con lo que dice el Supremo: tu seguro atiende los daños en tu vivienda, y la causa estructural la repara quien corresponda. Si la causa es la impermeabilización, esa es la comunidad.

Las modalidades Completo y Superior añaden otras coberturas que en un ático cobran especial sentido:

• Fenómenos eléctricos, para el cuadro y los aparatos que se queman en una tormenta.

• Daños estéticos, hasta el límite pactado, para no quedarte con un techo “a parches”.

• Rotura de placas solares, muy habituales en las cubiertas de los áticos.

• En Superior, además, todo riesgo accidental y el capital más alto para filtraciones.

Y en todas, la responsabilidad civil: si el agua de tu terraza llega al vecino de abajo o una maceta cae a la calle, es la cobertura que responde. Te explicamos por qué el límite de responsabilidad civil de tu seguro de hogar importa más de lo que parece.

Si dudas entre modalidades, tienes la comparativa completa en Allianz Hogar: Estándar, Completo o Superior.

Checklist del ático antes del otoño

La mejor filtración es la que no llega a producirse. Y el mantenimiento es también tu mejor argumento ante el perito y ante la comunidad.

1. Limpia sumideros y canalones en septiembre y después de cada tormenta. Hojas, arena y polvo sahariano los atascan antes de lo que crees.

2. Haz fotos fechadas del estado de la terraza una vez al año. Si surge una discusión sobre “falta de mantenimiento”, tendrás pruebas.

3. No perfores el suelo para anclar pérgolas, toldos o jardineras sin autorización de la comunidad y sin un técnico. Puedes romper la lámina impermeable y asumir tú el daño.

4. Recoge o sujeta toldos, sombrillas y macetas cuando haya aviso de viento.

5. Si aparece una mancha: fotos, aviso por escrito al administrador de fincas y comunicación inmediata a tu agente. No repares el origen por tu cuenta antes de que lo vea un perito.

6. Revisa tu capital de continente si has reformado o instalado placas solares. Te lo calculamos con nuestra calculadora de infraseguro en el hogar.

Cómo podemos ayudarte

Cuando hay una filtración en un ático, casi nunca hay un solo implicado. Están tu seguro, el de la comunidad, el administrador, el vecino de abajo y, a veces, un perito que no se pone de acuerdo con nadie. Nuestro trabajo es coordinar todo eso por ti.

Puedes traernos tu póliza actual a nuestra oficina de la Avenida General Primo de Rivera, en el centro de Murcia, o mandárnosla por WhatsApp. La revisamos por videollamada y te decimos, sin letra pequeña, qué cubre tu modalidad y qué no. Si ya tienes el siniestro encima, abrimos el parte con Allianz y te acompañamos con el perito.

¿Tu ático está preparado para las lluvias de otoño?

Pide tu presupuesto de seguro de hogar para tu ático o escríbenos para revisar tu póliza actual. Te atendemos en la oficina del centro de Murcia o 100% online, desde cualquier punto de España.