¿Cubre el seguro de hogar las humedades y el moho?

¿Cubre el seguro de hogar las humedades? Condensación, moho, capilaridad y filtraciones: cuándo paga y cuándo no

Llega el frío, cierras ventanas y, a las pocas semanas, aparece una mancha oscura en la esquina del dormitorio, la pintura se abomba junto al rodapié o el armario huele a cerrado. Lo primero que piensas es si lo va a pagar el seguro de casa. La respuesta corta es que depende del origen de esa humedad, y conviene saberlo antes de llamar al perito.

Resumen rápido: el seguro de hogar no suele cubrir las humedades por condensación ni por capilaridad, ni el moho que provocan, porque no son un accidente sino un problema de ventilación, aislamiento o construcción. Sí puede cubrir la humedad que viene de un hecho accidental: una tubería que se rompe, una filtración desde el piso de arriba o, según la modalidad, el agua de lluvia que entra por la fachada o la cubierta. En cada caso, la clave es demostrar de dónde viene el agua.

En esta guía:

1. Los cuatro tipos de humedad y cuál cubre el seguro

2. Qué cubre el seguro de hogar y qué no

3. Si la humedad viene de la fachada, el tejado o el subsuelo: ¿paga la comunidad?

4. Si vives de alquiler

5. Qué hacer si te aparece una humedad

6. Preguntas frecuentes

Los cuatro tipos de humedad y cuál cubre el seguro

No todas las manchas de humedad son iguales. Un técnico distingue cuatro orígenes, y el seguro responde de forma muy distinta a cada uno:

• Condensación. El vapor de agua del aire (duchas, cocina, ropa tendida dentro, respiración) se condensa al tocar una pared fría. Aparece en invierno, en esquinas, detrás de muebles y alrededor de ventanas, y suele venir acompañada de moho negro.

• Capilaridad. El agua del terreno sube por los muros. Se ve en la parte baja de las paredes, con salitre blanco y pintura que se desconcha. Es típica de bajos, casas de planta baja y edificios antiguos, algo frecuente en el casco antiguo de Murcia y en las pedanías de la huerta.

• Filtración. El agua entra desde fuera o desde otra vivienda: lluvia por una fachada o una cubierta, una terraza mal impermeabilizada o una fuga en el piso de arriba.

• Fuga o escape. Una tubería de tu casa se rompe o pierde agua, a menudo dentro de la pared, y la mancha crece poco a poco.

  
  

Qué cubre el seguro de hogar y qué no

El seguro de hogar está pensado para daños súbitos y accidentales, no para problemas que se forman lentamente por el uso o el estado del edificio. Veamos cómo lo aplica Allianz Hogar en sus tres modalidades (Estándar, Completo y Superior):

• Condensación y capilaridad: fuera. El contrato dice expresamente que no se consideran daños por agua «los efectos de simple y reiterada humedad o condensación», ni las filtraciones por capilaridad a través del subsuelo. Esto vale para las tres modalidades. El moho que aparece por esta causa sigue la misma suerte.

• Rotura de tuberías: dentro. Los escapes por rotura accidental de las conducciones de agua y de calefacción de tu vivienda están cubiertos en todas las modalidades. Si la tubería está dentro de la pared y no podías saber que estaba deteriorada, se paga la reparación del tramo que ha fallado. Lo explicamos a fondo en daños por agua en el seguro de hogar.

• Filtraciones desde el piso de arriba o el de al lado. Están incluidas en Completo y Superior, no en Estándar. Si no las tienes, el vecino responde con su responsabilidad civil: lo vemos en el caso fuga de agua del vecino de arriba: quién paga.

• Juntas de la bañera o la ducha. Completo y Superior cubren las filtraciones por defecto de juntas o mal sellado de bañeras y platos de ducha, con un sublímite y siempre que antes se repare el origen. En esas mismas modalidades, el servicio de bricolaje puede mandarte un profesional para sellar con silicona las juntas deterioradas; el material lo pones tú.

• Lluvia por fachada o cubierta. Las filtraciones de agua de lluvia por fachadas y cubiertas entran en Completo y Superior, con sublímite, si tienes asegurado el continente (la construcción) y después de reparar el origen. En Estándar están excluidas. Tampoco se cubre el agua que entra por una ventana que se quedó abierta o cerraba mal. Si vives en un ático, tienes la guía de filtraciones en áticos y terrazas.

• Falta de mantenimiento: fuera. Es una exclusión general del contrato. Si la humedad se debe a una tubería con corrosión que ya se veía, a una junta que llevabas meses sin arreglar o a un problema conocido, el seguro puede rechazarlo. Y si la misma causa vuelve a dar problemas tras una primera reparación, ese siniestro posterior ya no se cubre.

• Si la humedad de tu casa daña al vecino. Si una fuga o filtración que sale de tu vivienda le causa daños, entra la responsabilidad civil de tu seguro, porque respondes como propietario o usuario de la vivienda.

¿Qué modalidad tienes? Si no lo sabes, mira tus condiciones particulares o compáralas en Allianz Hogar: Estándar, Completo o Superior. La diferencia en humedades es grande: Estándar solo cubre roturas, rebosamientos y grifos que se quedan abiertos.

Si la humedad viene de la fachada, el tejado o el subsuelo: ¿paga la comunidad?

En un piso, muchas humedades no nacen en tu casa, sino en elementos comunes: la fachada, la cubierta, los bajantes, la cimentación o los muros que tocan el terreno. La Ley de Propiedad Horizontal obliga a la comunidad a hacer las obras necesarias para conservar el edificio, así que reparar el origen le corresponde a ella.

Otra cosa es quién paga los daños dentro de tu vivienda (la pintura, el yeso, el parqué). Ahí entran tu propio seguro, si tu modalidad cubre esa filtración, y el seguro de la comunidad, según lo que tenga contratado. Si el problema es de capilaridad o de un defecto de construcción, es habitual que ninguno de los dos lo cubra como siniestro y que la solución sea una obra que acuerde la junta. Para ver cómo se reparten estas situaciones, tienes quién paga la rotura de una tubería: seguro de comunidad o privado y la página del seguro de comunidades.

Consejo práctico: comunícalo por escrito al administrador o al presidente en cuanto lo detectes, con fotos y fecha. Si la comunidad no repara el origen, tu aseguradora puede negarse a pagar una segunda vez el mismo daño.

Si vives de alquiler

La Ley de Arrendamientos Urbanos obliga al casero a hacer las reparaciones necesarias para mantener la vivienda habitable, salvo los daños que haya causado el inquilino. Una humedad por capilaridad, por una filtración o por una tubería rota suele corresponder al propietario. La condensación es más discutida: si se debe al mal aislamiento de la casa, la responsabilidad apunta al edificio; si se debe a no ventilar o a secar ropa dentro, el casero puede alegar que la causa es el uso. Lo explicamos en quién paga las reparaciones en un alquiler.

Si el moho te estropea muebles, ropa o colchones, tu seguro de inquilino no lo cubrirá si la causa es condensación, igual que en el de propietario. Sí responde de tus cosas si el daño viene de una fuga o filtración cubierta. Tienes las opciones en seguro de hogar para inquilinos.

Qué hacer si te aparece una humedad

1. Averigua el origen antes de pintar. Si la mancha aparece en invierno, en esquinas o tras los muebles, y mejora al ventilar, apunta a condensación. Si está a ras de suelo con salitre, a capilaridad. Si crece de golpe, gotea o aparece tras llover, a fuga o filtración.

2. Si sospechas de una tubería, mira el contador con todos los grifos cerrados: si sigue girando, hay una fuga. Corta la llave de paso y llama a la asistencia de tu seguro.

3. Haz fotos con fecha de la mancha y vuelve a hacerlas cada pocos días para ver si crece.

4. Habla con el vecino de arriba o con el administrador si la mancha está en el techo o en una pared que da a la fachada.

5. Da parte al seguro en un máximo de siete días desde que la descubras, y no repares ni pintes nada hasta que lo vea el perito.

6. Ventila y controla la humedad interior si es condensación: abrir las ventanas cada día, usar el extractor del baño y la cocina, separar los muebles de las paredes frías y no secar la ropa dentro sin ventilar. Un deshumidificador ayuda en bajos y casas antiguas.

Si el seguro rechaza el siniestro y crees que el origen era una fuga o una filtración cubierta, pide el informe del perito por escrito y reclama: te lo contamos en qué hacer si el seguro rechaza un siniestro.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de hogar cubre el moho?

No, si el moho se debe a condensación o a falta de ventilación, que es lo más habitual. Si aparece por una fuga o una filtración cubierta, se pueden reparar los daños dentro de la cobertura de daños por agua.

¿Cubre el seguro las humedades por capilaridad?

No. El contrato las excluye expresamente porque vienen del terreno y de la construcción del edificio. En un piso, la reparación del muro suele corresponder a la comunidad.

¿Paga el seguro la humedad del vecino de arriba?

Si la filtración viene de su vivienda, responde su seguro de responsabilidad civil. Además, si tu modalidad incluye filtraciones desde pisos vecinos, tu propio seguro puede repararlo y luego reclamar al vecino.

¿El seguro cubre las goteras por lluvia?

Depende de la modalidad. En Allianz Hogar Completo y Superior se cubren las filtraciones de lluvia por fachadas y cubiertas, con un límite y reparando antes el origen; en Estándar no.

¿Qué hago si la humedad vuelve después de que me la pagaran?

Si no se reparó la causa, el seguro no pagará otra vez el mismo daño. Por eso es importante que la comunidad o el propietario arreglen el origen.

Cómo podemos ayudarte

En una humedad se mezclan tu póliza, la del vecino y la de la comunidad, y no siempre está claro a quién reclamar. En AMB Seguros revisamos qué cubre tu modalidad y te decimos si te conviene pasar a una que incluya filtraciones de vecinos, juntas y lluvia por fachada. Puedes traernos las fotos a la oficina del centro de Murcia o mandárnoslas por WhatsApp y lo vemos por videollamada. Aquí tienes las modalidades del seguro de hogar.

¿Tienes una humedad y no sabes si tu seguro la cubre?

Contacta con nosotros y revisamos tu póliza sin compromiso.

Fuentes consultadas

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, BOE.

• Ley 49/1960, de 21 de julio, de Propiedad Horizontal, art. 10, BOE.

• Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos, art. 21, BOE.

• Código Técnico de la Edificación, Documento Básico HS de Salubridad (protección frente a la humedad), Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana.

• Allianz Hogar: condiciones generales y folleto de coberturas, Allianz Seguros.